Es su trabajo mantener a los empleados seguros en el trabajo. Sin embargo, ocurren accidentes. A veces, los empleados se lesionan o se enferman en el trabajo, y es por eso que tenemos un seguro de compensación para trabajadores.
Este seguro cubre los costos médicos y la pérdida de salarios, así como también cosas como rehabilitación o fisioterapia. Es obligatorio en muchos estados y muy recomendado para todos los empleadores.
Siga leyendo para obtener más información sobre este tipo de cobertura y lo que su empresa debe buscar en una póliza.
De qué se trata el seguro de compensación laboral:
¿Qué es el seguro de compensación laboral?
A menudo llamado «Compensación al trabajador», este seguro ha estado disponible en los EE. UU. Desde 1949. Este tipo de seguro proporciona reemplazo de salario y beneficios médicos a los empleados que se lesionan en el trabajo. A cambio, los empleados renuncian a su derecho a demandar a su empleador por negligencia. Por lo tanto, el Seguro de Compensación para Trabajadores protege a los empleadores de demandas costosas, al mismo tiempo que asegura a los empleados que se les garantiza cierta cobertura en caso de enfermedad o lesión en el trabajo.
El seguro de compensación para trabajadores es obligatorio en la mayoría de los estados de EE. UU., Y las leyes que exigen que las empresas posean estas pólizas están destinadas a eliminar la necesidad de litigios. Los empleados que se lesionan o quedan discapacitados en el trabajo no necesitarán cubrir el pago de sus propias facturas médicas y recibirán una compensación monetaria para cubrir la pérdida de salario. Esta compensación puede cubrir una parte del salario mientras se recuperan de una lesión, o puede durar más en situaciones en las que los empleados han sufrido daños físicos permanentes.
Sin embargo, muchos estados ofrecen una excepción para las empresas con una cantidad muy pequeña de empleados. Por ejemplo, si tiene tres empleados o menos en Alabama, su empresa no está obligada a llevarlo. Sin embargo, si reside en Colorado, todos los empleadores públicos y privados deben brindar cobertura a sus empleados si se emplea a una o más personas a tiempo completo o parcial. En Illinois, la ley está redactada de manera aún más estricta: Se requiere un seguro de compensación para trabajadores en “todas las situaciones laborales. Además, en algunos estados, como Nueva York, la falta de compensación a los trabajadores resulta en multas estrictas y pesadas aplicadas por el estado.
Algunas otras exenciones comunes del seguro obligatorio son para empleados agrícolas, corporaciones o miembros exentos de compañías de responsabilidad limitada o LLC.
¿Quién está cubierto por el seguro de compensación laboral?
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Sus empleados
En primer lugar, la Compensación para trabajadores protege a sus empleados devolviéndoles una parte de sus salarios perdidos si se lastiman en el trabajo, así como pagando los gastos médicos relacionados.
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Tu negocio
El negocio también está cubierto si algún empleado presenta una demanda en su contra alegando que su negligencia fue el motivo de su lesión o enfermedad. Los costos de la demanda y los relacionados con los daños al empleado están cubiertos aquí.
¿Necesito un seguro de compensación laboral?
Este tipo de seguro es útil si …
- Tienes empleados
- Existen riesgos laborales o enfermedades asociados con su industria
- Su empresa está ubicada en un estado que lo hace obligatorio
La verdadera pregunta aquí es: ¿los propietarios de pequeñas empresas necesitan compensación laboral para ellos mismos?
Si tiene empleados, no solo desea tener Compensación para trabajadores para proteger a sus empleados para que sean un buen propietario de negocio, sino también porque es un requisito en la mayoría de los estados. Si sus empleados se lesionan o se enferman debido al trabajo y no pueden trabajar, la Compensación para Trabajadores pagará los salarios perdidos y las facturas médicas. A veces, incluso si no tiene empleados, tendrá que comprar un seguro de Compensación para Trabajadores debido a un contrato o acuerdo escrito con otra empresa.
Si tiene un seguro de Compensación para Trabajadores, puede preguntarse si puede excluirse. A menudo, cuando el propietario de una empresa tiene que pagar un seguro médico, es un gasto enorme, por lo que el seguro de su empresa es el siguiente lugar donde buscar. La buena noticia es que puede excluirse de la cobertura de Compensación para trabajadores. Solo asegúrese de que los límites de su seguro médico sean adecuados.
Asegúrese de comprender cuáles son las leyes de su estado. En la mayoría de los estados, los funcionarios ejecutivos de una empresa se incluyen automáticamente en la Compensación para trabajadores. Si este es el caso, deberá solicitar ser excluido firmando un formulario y proporcionando alguna otra información como salario y número de seguro social. Algunos estados incluso pueden requerir que la solicitud de exclusión sea revisada y aprobada por ellos. Si desea ser excluido, es una buena idea consultar con un asesor antes de que la póliza esté vinculada.
¿Cuáles son los «límites» de una póliza de seguro de compensación para trabajadores?
No existe un límite universal a la cantidad que se puede pagar a un empleado lesionado. En cambio, la cantidad la determina la Junta de Compensación para Trabajadores de cada estado. La cantidad generalmente está determinada por el salario del empleado y la gravedad de su lesión o condición. Por ejemplo, en el estado de Nueva York, el beneficio de compensación laboral de un empleado se calcularía como dos tercios de su salario semanal promedio, sujeto a un máximo determinado por el estado. Eso es además de los pagos de facturas médicas.
Sin embargo, la cobertura de responsabilidad del empleador en los casos de compensación laboral tiene un límite. Los límites básicos de la póliza requeridos por la ley van desde $ 100,000 por empleado por lesiones corporales hasta $ 500,000. Dado que es fácil ver cómo uno o dos reclamos importantes podrían agotar los límites de responsabilidad, con frecuencia se alienta a los empleadores a comprar una mayor cobertura de responsabilidad por un costo nominal. Por ejemplo, un aumento de prima de 2 o 3 por ciento podría impulsar la cobertura de $ 500,000 a $ 1 millón.
Además de eso…
El Seguro de Compensación para Trabajadores cubre las lesiones que se producen en el lugar de trabajo real o en cualquier lugar donde el empleado esté actuando en el «curso y alcance» del empleo. Además de los accidentes, muchas de estas pólizas cubren lesiones o discapacidades que los empleados pueden sufrir por eventos que ocurren mientras están en el trabajo.
Dependiendo de los estatutos estatales, este seguro también cubrirá ciertas enfermedades y enfermedades profesionales que padecen los empleados debido a su empleo. En algunos casos, los trabajadores serán compensados por los efectos del estrés psicológico causado por su trabajo.
La definición legal de lesión relacionada con el trabajo se ha ampliado significativamente en los últimos años. Por ejemplo, los empleados que se lesionaron mientras jugaban en equipos deportivos patrocinados por la empresa han podido cobrar beneficios.
Este tipo de seguro cubre a sus empleados cuando uno de ellos se enferma o se lesiona en el trabajo, independientemente de quién haya tenido la culpa. Los empleados pueden recibir un reembolso por los costos médicos, así como cobrar una parte de su salario mientras están sin trabajo debido a una lesión o enfermedad relacionada con el trabajo. Esta cobertura es importante si un empleado se lesiona en un accidente relacionado con el trabajo, ya que no tendrá que pagar sus gastos médicos de su propio bolsillo.
Además de las facturas médicas y la compensación salarial de un empleado, el seguro de compensación para trabajadores casi siempre brinda beneficios por fallecimiento a los dependientes de los empleados que mueren en accidentes o enfermedades laborales. En algunos estados, las leyes también limitan la cantidad que un empleado lesionado puede recuperar de un empleador y eliminan la responsabilidad de los compañeros de trabajo en la mayoría de los accidentes, protegiendo tanto a los empleadores como a los compañeros de trabajo.
Sabrá que es la política correcta si cubre:
- Gastos médicos de los empleados por enfermedades y lesiones sufridas debido a accidentes laborales
- Enfermedades ocupacionales
- Lesiones por estrés repetitivo
- Violencia en el trabajo
- Lesiones mentales relacionadas con el estrés, como PTSD
- Beneficios por muerte para los dependientes de los empleados
- Servicios de rehabilitación y programas de reciclaje
¿Qué no cubre el seguro de compensación laboral?
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Lesiones sufridas mientras no está en el trabajo
Este seguro solo cubre las lesiones que suceden en el trabajo, por lo que cualquier cosa que les suceda a los empleados cuando están fuera del horario de trabajo o cuando no realizan tareas oficiales probablemente no se incluirá en esta política. Por ejemplo, si un empleado se lesiona durante su tiempo personal, como durante una sesión de gimnasio o durante el fin de semana cuando no está obligado a trabajar, no estará cubierto.
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Lesiones autoinfligidas
Si bien algunos empleados han argumentado a favor de ampliar la cobertura porque siempre están trabajando o pensando en el trabajo, los tribunales han impuesto límites de sentido común. Por ejemplo, si su empleado se cae de la cama porque está teniendo una pesadilla relacionada con el trabajo, sus lesiones no estarán cubiertas.
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Negligencia
Los daños generales por dolor y sufrimiento, y los daños punitivos por negligencia del empleador, generalmente no están disponibles bajo este tipo de reclamo de seguro. La negligencia generalmente no es un problema en estos casos.
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Lesiones incurridas como resultado de conductas o acciones que violen la política de la empresa.
Las leyes de compensación laboral están diseñadas para otorgar a los empleadores inmunidad de responsabilidad por encima de la cantidad proporcionada por sus pólizas. Sin embargo, en algunos estados, un empleador aún puede ser considerado responsable por montos mayores si el reclamante puede demostrar que les causó lesiones, daños o enfermedades de manera imprudente o intencional. En otros estados, si bien los empleadores pueden ser inmunes, los terceros, como los subcontratistas o los fabricantes de maquinaria, pueden enfrentar responsabilidades. Esto también se aplica cuando ocurren lesiones mientras un empleado está cometiendo un delito.
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Lesiones permanentes y estacionarias
El seguro de compensación para trabajadores cubre lesiones o enfermedades hasta que se vuelven permanentes y estacionarias. Entonces, los empleados pueden tener derecho a beneficios por discapacidad permanente y atención médica de por vida.
¿Cuánto cuesta el seguro de compensación laboral?
Al igual que la mayoría de las pólizas de seguro, el costo variará según la naturaleza de su negocio, su tamaño, sus factores de riesgo y su ubicación.
Por lo general, el propietario de una pequeña empresa con pocos empleados puede esperar pagar anualmente entre $ 2,000 y $ 3,000 en primas del seguro de compensación para trabajadores. A medida que aumenta la nómina de los empleadores, también aumentarán las primas.
Naturalmente, será más costoso asegurar a los empleados que trabajan en un trabajo particularmente peligroso donde los reclamos son frecuentes, como la construcción. Sin embargo, todavía hay descuentos disponibles para las empresas que implementan programas de seguridad laboral y hacen cumplir un lugar de trabajo libre de drogas. Las primas también se pueden reducir comprando un plan con un deducible alto.
Se recomienda encarecidamente que investigue las leyes de seguros de su estado para averiguar si necesita cobertura y los requisitos. Como propietario de una pequeña empresa, conocer las leyes de seguros de su estado es esencial para protegerse a usted y a sus empleados.
Sin embargo, incluso si la ley no le exige que lleve una póliza, siempre es mejor prevenir que curar. Comprar una póliza ahora le ahorrará dolores de cabeza e incluso mayores costos en el futuro. Además, es lo correcto para asegurarse de que se cuide a sus empleados si algo les sucede en el trabajo.
Preguntas frecuentes
¿Están todas las lesiones en el trabajo cubiertas por la cobertura de Compensación para Trabajadores?
Si bien la mayoría de las lesiones relacionadas con el trabajo están cubiertas por la compensación laboral, hay algunos casos en los que no lo estarán. Estos incluyen si el empleado está intoxicado, se lastima a sí mismo oa un compañero de trabajo a propósito, si el empleado no está en el trabajo y si se violaron las políticas de la empresa en el momento del incidente.
Si utilizo contratistas en lugar de empleados, ¿todavía necesito un seguro de compensación para trabajadores?
Siempre que los contratistas que está contratando no sean empleados reales, no son elegibles para la Compensación para Trabajadores de su parte. Deben tener su propia cobertura y proporcionarle prueba de ello. La compañía de seguros puede pedirle que también les proporcione pruebas, y si no puede, es posible que se le cobre por el contratista de todos modos, por lo que una buena documentación es muy importante. Si está confundido, consulte con un asesor de CoverWallet.
¿Qué factores influyen en mis primas de compensación laboral?
La nómina, el tipo de operaciones y el historial de reclamaciones anteriores serán los principales factores que influirán en sus primas. Sus reclamos generarán un factor de modificación de la experiencia y esto puede tener un gran impacto en cuánto paga. Los trabajos que realizan sus empleados también afectan la tasa, en función del riesgo del trabajo.
¿Cómo se obtiene un acuerdo de compensación laboral?
Con ayuda de un abogado, el empleado lesionado puede optar por recibir un pago global en lugar de beneficios durante un período de tiempo. Normalmente toman esta ruta si hay facturas médicas vencidas, honorarios de abogados que deben pagar o costos médicos futuros que saben que se avecinan.
¿Qué son los códigos de clase de compensación laboral?
Los códigos de clase se determinan en función de las tareas laborales que realiza el empleado, como un trabajador de hormigón o un empleado de oficina. Esto es lo que determinará la tarifa por $ 100 de nómina que tendrá que pagar por la cobertura de Compensación para Trabajadores.
¿Cuál es el costo de pérdida del seguro de compensación para trabajadores?
El costo de pérdida es la forma en que una compañía de seguros determina las tarifas para cada código de clase. El costo de la pérdida es básicamente el número de pérdidas médicas por cada reclamación.
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