Un inversor demanda a un ejecutivo de la empresa por incumplimiento de los deberes fiduciarios. Los clientes alegan un patrón de mala conducta que su junta directiva no pudo detectar. Un ejecutivo afirma que fue despedida por error debido a acciones de otros ejecutivos.
Este tipo de reclamos pueden presentarse contra su empresa en cualquier momento y terminar costándole cientos de miles de dólares.
Permítanos presentarle la cobertura de seguro para directores y funcionarios, la línea de defensa más importante en el programa de seguro de responsabilidad administrativa de una empresa. Este seguro es una cobertura ampliamente escrita para ‘Actos Ilícitos’ presuntamente cometidos por los líderes de una organización. Se trata de un seguro que puede proteger los activos personales de un individuo y permitirle la libertad de toma de decisiones más propicia para una organización en crecimiento y ambiciosa.
Siga leyendo para comprender si el seguro para directores y funcionarios es adecuado para su negocio.
De qué se trata el seguro para directores y funcionarios:
¿Qué es el seguro para directores y funcionarios?
El seguro para directores y funcionarios cubre a la gerencia y a los ejecutivos por las reclamaciones formuladas contra ellos mientras se desempeñan en una junta directiva y / o como funcionario de una organización. En términos sencillos, el seguro para directores y funcionarios cubre las reclamaciones derivadas de decisiones y acciones tomadas por los gerentes de la empresa como parte de sus funciones laborales. Los oficiales de una organización generalmente incluyen ejecutivos y gerentes clave, pero no todos los empleados. Las pólizas cubren los costos de defensa y los daños que surjan de acusaciones de actos ilícitos y demandas entabladas contra los directores y / o funcionarios de una organización.
Estados Unidos es el mercado de seguros para directores y funcionarios más grande del mundo, y las fuentes de reclamaciones de seguros sobre estas pólizas están en constante expansión. Los términos de indemnización indefinidos escritos en este seguro pueden ayudar a proteger a la gerencia de situaciones imprevistas que causan daños financieros a otros. Las reclamaciones de terceros son más comunes cuando una empresa se declara en quiebra y los reclamantes intentan responsabilizar a los gerentes por el fracaso de la empresa en un intento de cobrar inversiones o deudas. Sin embargo, las reclamaciones más caras las hacen los reguladores y los grupos de accionistas.
Otra fuente frecuente de reclamaciones por responsabilidad de la administración proviene de las acusaciones de prácticas laborales indebidas. Esto puede incluir quejas de los empleados por discriminación, despido injustificado, condiciones laborales hostiles y muchas más. El seguro para esta exposición a menudo se proporciona como una cobertura separada de Seguro de Responsabilidad por Prácticas Laborales junto con una póliza de Seguro para Directores y Oficiales.
Directores y funcionarios La cobertura de seguro es necesaria para que los gerentes puedan tomar decisiones sin tener que preocuparse por la responsabilidad personal. La cobertura de directores y funcionarios permite a los gerentes resolver las reclamaciones de forma rápida y discreta. Incluso si una aseguradora en última instancia no cubre una pérdida, el seguro para directores y funcionarios puede ser útil porque cubrirá los costos de defensa del reclamo.
¿Quién está cubierto por el seguro de directores y funcionarios?
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Tu negocio
Si se entabla una demanda contra su empresa u organización alegando que los directores o funcionarios han administrado mal los fondos o las operaciones estratégicas de la empresa, entonces la corporación estará cubierta por las pérdidas y los costos de defensa menos la retención.
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Equipo de gestión
Los directores y funcionarios de su organización estarán protegidos por esta política, incluidos sus bienes personales. A veces, los empleados que se encuentran más abajo en la jerarquía de la empresa también están asegurados, pero esto varía según la póliza de seguro y la fuente de la reclamación.
¿Necesito un seguro para directores y funcionarios?
Es cierto que las principales empresas que cotizan en bolsa enfrentan el mayor riesgo cuando se trata de reclamos contra altos mandos. De hecho, es estándar que las grandes multinacionales adquieran este tipo de coberturas como parte indispensable de su estrategia de gestión de riesgos. Sin embargo, todo tipo de otras organizaciones también deberían estar aseguradas.
Estos reclamos de seguros son cada vez más comunes para empresas públicas y privadas, así como para organizaciones sin fines de lucro. En una encuesta reciente de Towers Watson, el 27% de las empresas privadas reportaron reclamos en los últimos diez años. Las organizaciones y sus equipos de gestión son susceptibles a una amplia gama de demandantes, incluidos accionistas, clientes, empleados, competidores, proveedores y entidades gubernamentales.
Si cree que su póliza de responsabilidad general ofrece la cobertura que necesita, piénselo de nuevo: el seguro general y de responsabilidad civil no cubre reclamos relacionados con decisiones administrativas.
Los gerentes cometen errores y, a menudo, son responsables de ellos. La gerencia y los ejecutivos deben tomar decisiones difíciles, a menudo basadas en poca información, que pueden tener un gran impacto en el negocio y el mundo exterior. No importa cuán cuidadosos o experimentados sean, las acciones y decisiones de cualquier gerente pueden resultar en pérdidas para una organización o un tercero, lo que puede conducir a costosos litigios. D&O Insurance hace que el riesgo que viene con la toma de decisiones gerenciales sea manejable y transparente, asegurando que la gerencia de una empresa tenga espacio para tomar decisiones.
Una política integral de D&O es a menudo una herramienta de reclutamiento necesaria para atraer y retener a los mejores talentos para un puesto en la junta. Este es especialmente el caso de las organizaciones sin fines de lucro. El seguro de directores y funcionarios para organizaciones sin fines de lucro es una adición importante debido a las difíciles decisiones que se requieren de un director sin fines de lucro. También suele estar redactado en términos generales para incluir a todos los miembros de la organización sin fines de lucro.
Los propios ejecutivos y gerentes preguntan cada vez más sobre la cobertura, buscando garantías adicionales más allá de la indemnización corporativa. Además, algunos inversores externos, como los capitalistas de riesgo, requerirán D&O Insurance, ya que considerarán la cobertura como una forma de proteger su inversión. A medida que las reclamaciones relacionadas con acciones regulatorias se han vuelto más comunes, muchas organizaciones ahora consideran la cobertura de responsabilidad personal como uno de los aspectos más importantes de su programa de D&O.
¿Cuáles son los límites del seguro de directores y funcionarios?
Estas pólizas tienen un cierto límite máximo de cobertura, que varía mucho. Las empresas más pequeñas, por ejemplo, solo pueden comprar un límite de hasta $ 2 millones, mientras que las corporaciones más grandes pueden comprar una cobertura de hasta $ 300 millones o más.
El límite de la póliza es un agregado anual, lo que significa que hay un solo límite para todas las reclamaciones contra el asegurado durante un año de póliza. Todos los costos de defensa y otros son parte de este límite.
Además de eso…
La cobertura se otorga sobre la base de los reclamos, lo que significa que los reclamos solo están cubiertos si se realizan mientras la póliza está en vigencia o dentro de un período de informe extendido acordado contractualmente, que puede extenderse hasta 72 meses. Por lo general, las pólizas también tienen un período retroactivo acordado, a menudo ilimitado, que cubre las reclamaciones por actos ilícitos que tuvieron lugar antes de que comenzara la póliza.
Sabrá que es la política correcta si cubre:
- Los activos de la organización
- Activos personales de sus directores y funcionarios
- Activos personales de sus directores y funcionarios junto con su socio
- En el caso de un director o funcionario fallecido, su patrimonio Activos personales de toda la administración actual, futura y pasada de una empresa y sus subsidiarias, incluidos los directores no ejecutivos
¿Qué no cubre el seguro de directores y funcionarios?
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Actos ilegales intencionales
Los actos ilegales intencionales, por ejemplo, los actos de incumplimiento intencional, no están cubiertos por estas políticas. Sin embargo, es importante tener en cuenta que las personas inocentes permanecerán totalmente cubiertas si son coacusados con un colega que cometió actos intencionales o fraudulentos.
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Fraude
El seguro de directores y funcionarios no cubre el fraude.
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Retribución ilegal y lucro personal
La remuneración ilegal y el beneficio personal no están cubiertos por el seguro de Directores y Oficiales.
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Daño a la propiedad
Los daños a la propiedad no están cubiertos por el seguro de directores y funcionarios.
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Reclamaciones por daños corporales realizadas bajo una póliza anterior
El seguro de directores y funcionarios no cubre reclamos por daños corporales realizados bajo una póliza anterior.
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Acciones legales ya tomadas cuando comenzó la política
Cualquier acción legal ya tomada cuando comenzó la póliza no está cubierta por el seguro de directores y funcionarios.
¿Cuánto cuesta el seguro para directores y funcionarios?
La prima del seguro D&O se calcula en función de la frecuencia y gravedad estimadas de las reclamaciones. Hay una serie de factores de riesgo que afectan los precios, que incluyen:
- El tamaño de la empresa
- Actividad nacional e internacional
- Historia de reclamaciones pasadas
- Sector industrial
- Actividad de fusiones y adquisiciones
- Antecedentes profesionales
- Lucro
- Deudas
Muchas compañías de seguros ahora ofrecen cobertura para pequeñas empresas desde $ 400 por año para organizaciones sin fines de lucro y $ 3,000 por año para corporaciones con fines de lucro, un pequeño precio a pagar por protección contra acuerdos potencialmente costosos. Si bien los suscriptores consideran que las pequeñas empresas son de bajo riesgo, las empresas que cotizan en bolsa generalmente se consideran de alto riesgo y podrían pagar entre $ 10,000 y $ 30,000 por millón en prima anual.
Preguntas frecuentes
¿D&O Insurance cubre a ex directores?
El seguro de directores y funcionarios a menudo se escribe para cubrir no solo a los miembros actuales, sino también a los pasados y futuros.
¿Es obligatorio el seguro D&O?
Si bien el seguro de directores y funcionarios no es obligatorio, es una parte fundamental de su cartera de seguros. Debido a que los directores y funcionarios de su organización están arriesgando sus bienes personales al ayudarlos a tomar decisiones importantes, sería una decisión inteligente de su parte devolver el favor y ayudar a protegerlos.
Otras lecturas
- Seguro D&O para organizaciones sin fines de lucro
- Seguro de responsabilidad de gestión
- Sus necesidades de seguro para la gestión de crisis