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Seguro de fianza fiduciaria

La Ley de Seguridad de Ingresos para la Jubilación de los Empleados de 1974 (ERISA) introdujo un nuevo conjunto de reglas para los fiduciarios como salvaguarda para los planes de jubilación de los empleados y los beneficiarios del plan. La gerencia o el personal clave que supervisa o tiene una responsabilidad fiduciaria con el fondo o plan de jubilación de la empresa ahora deben tener un bono ERISA. La ley federal requiere que los empleados que tienen acceso administrativo al fondo tengan un bono fiduciario, específicamente un bono ERISA, que proporciona un nivel mínimo de protección para el plan y sus beneficiarios, los empleados. Algunas empresas eligen una cantidad de cobertura mayor que la requerida por la ley y los fondos invertidos en ciertos tipos de activos tienen requisitos de cobertura especiales.

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¿Qué es un bono fiduciario?

Un bono fiduciario, comúnmente llamado bono ERISA, es un tipo especializado de bono de fidelidad que brinda específicamente cobertura para planes 401k, planes de pensión u otros planes de beneficios para empleados patrocinados por la empresa. Las empresas más grandes tienen equipos que conocen bien los requisitos legales relacionados con los bonos fiduciarios, pero las empresas pequeñas y medianas que ofrecen beneficios pueden encontrar que los requisitos y términos que suenan similares pueden resultar confusos. La clave es comprender las limitaciones de cada tipo de seguro. Los bonos fiduciarios tienen un alcance limitado, y los bonos ERISA brindan cobertura para el plan y sus beneficiarios en caso de fraude, irregularidad o deshonestidad por parte del fiduciario o administrador cubierto por el bono. La prueba de pérdida no requiere una condena para desencadenar una reclamación pagadera.

¿Quién está cubierto por el seguro de fianza fiduciaria?

  • Beneficiario o acreedor

    Si bien comprará y mantendrá el bono fiduciario, en realidad cubre al beneficiario o acreedor al garantizar que usted, el fiduciario, actuará de manera responsable y honesta con los activos de otras personas a las que se le haya confiado.

  • usted

    Habrá momentos en los que se le pedirá que obtenga este tipo de fianza y la buena noticia es que solo cuesta una fracción del monto real de la fianza, por lo que mirar de esta manera también lo protege.

¿Necesito un seguro de fianza fiduciaria?

Cualquier administrador o fideicomisario de un plan de pensiones o beneficios para empleados está legalmente obligado a tener este tipo de seguro. Esta es una cobertura que protege a los empleados o clientes de una inversión o plan de beneficios en particular, pero no a la administración.

Las personas y empresas que necesitan un seguro de fianza fiduciaria generalmente incluyen:

  • Abogados
  • Administradores de planes
  • Asesores financieros
  • Asesores de inversiones

De acuerdo con las reglas del Departamento de Trabajo, toda persona que maneje fondos u otra propiedad de un plan de beneficios para los empleados debe tener una fianza, a menos que esa persona esté sujeta a una exención de ERISA. Manejar fondos de beneficios para empleados sin fianza es ilegal. Los fondos, según lo definen las reglas de ERISA, no son solo dinero, sino también otros activos del plan, incluidos terrenos y edificios, valores que cotizan en bolsa, valores de propiedad privada, fondos negociados en bolsa y tenencias de fondos mutuos, o cualquier otro activo del plan. El objetivo de las reglas de ERISA y los requisitos de bonos fiduciarios es proteger el plan – y por extensión a sus beneficiarios creados – contra la apropiación indebida o la malversación, con protección desde el primer centavo.

Los bonos ERISA están disponibles como bonos de primera parte, que el plan patrocinado por el empleador adquiere para sí mismo, o como bonos de terceros, que a menudo se compran para proveedores de servicios, como asesores de planes.

¿Cuáles son los «límites» de un bono fiduciario?

La ley exige el seguro de fianza fiduciaria o las fianzas ERISA. Por lo tanto, el monto de la fianza también lo establece la ley federal. Según ERISA, «Un funcionario del plan debe estar garantizado por al menos el 10 por ciento de la cantidad de fondos que maneja, sujeto a un monto mínimo de fianza de $ 1,000 por plan con respecto al cual el funcionario del plan tiene funciones de manejo».

Por lo general, esto significa que las personas tienen un monto de fianza requerido de $ 500,000 por plan. Sin embargo, a partir de 2008, la ley federal cambió de modo que los funcionarios del plan (generalmente la empresa que administra el plan) ahora deben tener una cobertura mínima de $ 1,000,000. Por supuesto, las personas y las empresas pueden optar por tener cobertura adicional si lo desean.

Un plan con más del 5% de sus participaciones en ciertos tipos de inversiones, como bienes raíces o sociedades limitadas, debe tener un bono que cubra el 100% de los activos del plan.

A diferencia de muchos otros tipos de seguro, una fianza ERISA no está sujeta a un deducible, con el objetivo de brindar protección al plan desde el primer centavo de la pérdida.

Además de eso…

El seguro de fianza fiduciaria proporciona fondos para cubrir el resultado de una mala gestión en la administración y / o inversión de los beneficios y pensiones de los empleados. Los fondos de estos bonos solo van a las personas que tienen dinero invertido en un plan. No pagan los gastos legales o de responsabilidad del fiduciario y tienen un alcance de cobertura especializado.

En el caso de que se demande a un asegurado, el seguro de responsabilidad fiduciaria pagará el asesoramiento legal o proporcionará asesoría legal. En el primero, el asegurado estaría solo para encontrar representación legal. La aseguradora proporcionaría una cantidad fija de dinero para los honorarios del abogado o le pagaría directamente. En el último caso, la compañía de seguros brindaría asesoría legal al asegurado; normalmente con un abogado que es empleado de la compañía de seguros. Estos abogados a menudo tienen mucha experiencia con este tipo de casos y están muy motivados para mantener los montos de las indemnizaciones y acuerdos lo más bajos posible.

En caso de que se pierda un caso o se llegue a un acuerdo, el seguro de fianza fiduciaria pagará un monto fijo hacia el monto de la adjudicación. Esta cantidad se basa en los límites de plazo de la póliza.

Sabrá que es la política correcta si cubre:

  • Errores administrativos
  • Errores de inversión
  • Errores de papeleo
  • Conflictos de interés

¿Qué no cubre un bono fiduciario?

  • Administrador de un plan de beneficios

    Los bonos fiduciarios no proporcionan ningún financiamiento al administrador de un plan de beneficios. Con los bonos fiduciarios, el titular de la póliza está por su cuenta para cubrir sus costos legales y cualquier otro gasto de responsabilidad que esté asociado con el caso.

  • Inversión imprudente

    Una fianza fiduciaria no cubre inversiones imprudentes, honorarios legales y costos administrativos relacionados con el asegurado.

  • Mala conducta y cargos criminales

    La mala conducta profesional y los cargos criminales no están cubiertos por el seguro de fianza fiduciaria.

¿Cuánto cuesta un bono fiduciario?

El precio del seguro de bonos de ERISA generalmente se basa en la cantidad de activos controlados por un plan y el riesgo percibido por la compañía de seguros. Por lo general, estos bonos cuestan entre $ 200 y $ 1,000 al año para los asegurados.

Preguntas frecuentes

Qué no es el seguro de fianza fiduciaria

Un vínculo fiduciario no es lo mismo que un vínculo de Fidelity. No cubrirá actos deshonestos por parte de sus empleados, deberá comprar una cobertura de Deshonestidad de Empleados para esta exposición.

¿Qué es el seguro de responsabilidad fiduciaria?

El seguro de responsabilidad fiduciaria es similar a una fianza, pero la ley no lo exige. Debido a que el riesgo de tratar con dinero es extremo, es una cobertura crítica si ha asumido algún tipo de responsabilidad fiduciaria. Este es el caso ya sea para un plan ERISA o para una persona mayor.

¿Es la responsabilidad fiduciaria lo mismo que el bono ERISA?

Si bien es similar, el seguro de responsabilidad fiduciaria no es exactamente lo mismo que una fianza ERISA. La responsabilidad fiduciaria puede cubrir más que solo la responsabilidad asociada con la administración de un plan ERISA, mientras que la fianza es solo para esa exposición. Además, la ley exige una fianza ERISA, mientras que una póliza de seguro de responsabilidad fiduciaria no.

Otras lecturas

  • ¿Qué es el seguro de responsabilidad de gestión?
  • ¿Qué es la responsabilidad fiduciaria?
  • ¿Cuál es la diferencia entre fiduciario y fidelidad?