Inicio Aseguranza y seguros – Tipos de Seguros para abrir un negocio Seguro de interrupción del negocio

Seguro de interrupción del negocio

La complejidad de los negocios y el notable potencial de pérdidas debidas a desastres ha llevado al aumento del Seguro por Interrupción de Negocios. Este es un método para asegurar los ingresos de una empresa en caso de desastre.

Si su empresa posee un seguro de propiedad, el seguro contra interrupción de la actividad comercial es un subconjunto de este tipo de seguro y debe considerar cualquier empresa que dependa en gran medida de su propiedad. Tenga en cuenta que el seguro de ingresos comerciales / interrupción de negocios solo responde por una causa cubierta de pérdida de propiedad . La interrupción del negocio debido a un incendio normalmente está cubierta, la interrupción del negocio debido a una inundación normalmente no estaría cubierta.

Siga leyendo para comprender si este tipo de seguro es adecuado para su negocio.

De qué se trata el seguro contra interrupción del negocio:

interrupción del negocio
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¿Qué es el seguro contra interrupción del negocio?

También conocido como seguro de ingresos comerciales, esta cobertura asegura las pérdidas de ingresos que una empresa podría sufrir en caso de un desastre. Muchos dueños de negocios asumen que el seguro de propiedad que ya poseen cubrirá la pérdida de ingresos, pero se equivocan.

Específicamente, estas políticas parten de la idea de que cualquier negocio que genere ingresos por sus activos físicos (maquinaria, terrenos, vehículos, etc.), perderá potencial de ingresos si esos activos sufren algún tipo de desastre. Si bien el seguro de propiedad comercial cubre el valor de esos activos físicos, no cubre el potencial de ingresos perdidos. En algunos casos, esto ha llevado a que las empresas pierdan tantos ingresos que hayan tenido que cerrar. Este es particularmente el caso de las empresas cuya mayor parte de los ingresos se genera directamente mediante activos físicos, y para quienes la pérdida de estos activos durante un período prolongado de tiempo significa una incapacidad total o casi total para generar ingresos. Tanto las empresas que dependen de los ingresos de la venta de productos físicos (como mayoristas) como las empresas que dependen del tráfico peatonal (tiendas minoristas,

Este seguro se centra en el “período de interrupción” y la “pérdida de utilidad estimada” durante este período. El «período de interrupción» es el período de tiempo después de que ha ocurrido un desastre durante el cual los activos físicos necesarios para las operaciones comerciales no generan ingresos. Para la mayoría de las empresas, esto inevitablemente se traduce en menores beneficios. Para algunas empresas, esta pérdida de beneficios es demasiado para soportar, especialmente si esa empresa depende en gran medida de los activos físicos que se perdieron.

Por ejemplo, es posible que una pequeña empresa de camiones tenga que cerrar sus puertas si un incendio o un tornado repentino golpea su lote, dejando fuera de servicio muchos de sus vehículos durante semanas o meses. Cubrir el costo de la propiedad es importante. Una empresa de transporte por carretera que no mueve materiales o mercancías no genera ingresos. Los pequeños márgenes de beneficio con los que operan muchas empresas de camiones podrían significar el cierre del negocio.

Como ejemplo adicional, el seguro de ingresos comerciales permitiría que un restaurante reabriera después de sufrir una pérdida por incendio. El daño como resultado de un incendio es causado por el daño de la llama, el daño por humo y el daño del departamento de bomberos que extinguió el incendio. Los restaurantes pueden estar fuera de servicio durante varios meses mientras se tramitan los permisos de construcción, los contratistas reconstruyen las partes dañadas del restaurante y el departamento de salud aprueba que el restaurante puede servir comida. Un restaurante que sufre incluso una pequeña pérdida por incendio está en peligro de quebrar como resultado de la pérdida de ingresos por la falta de clientes mientras se recupera del incendio.

Un período prolongado de interrupción sin una póliza que asegure los ingresos significa que una empresa aún puede recuperar el costo de sus activos físicos. Sin embargo, esto no cubrirá la pérdida de ingresos durante las semanas o meses necesarios para reconstruir el negocio, pagar el arrendamiento, cubrir otros costos de seguro, pagar impuestos comerciales, pagar a los empleados o cubrir cualquier otro gasto que sea común con el funcionamiento de un negocio.

¿Quién está cubierto por el seguro de interrupción del negocio?

  • Tu negocio

    Cuando ocurre un reclamo de propiedad cubierta que desplaza su negocio, puede tener cobertura para ciertos costos asociados con él. La pérdida de ingresos, los gastos adicionales e incluso los gastos de nómina se pueden cubrir aquí.

¿Necesito un seguro contra interrupción del negocio?

La interrupción contingente del negocio será útil si su negocio:

  • Depende en gran medida de activos físicos
  • Tiene márgenes de beneficio más pequeños
  • Opera en áreas propensas a desastres naturales
  • Trata o maneja materiales volátiles
  • Tiene una pérdida de ganancias repentina que dañaría irreparablemente su negocio

¿Cuáles son los “límites” de una póliza de seguro por interrupción del negocio?

Las pólizas de seguro de interrupción de negocios son extremadamente limitadas en lo que proporcionarán, así como en cuándo y cuánto pagarán. Un reclamo por interrupción del negocio se limita específicamente a los desastres que ocurren en los activos que posee el negocio y que causan pérdidas de ganancias distintas y notables durante un período prolongado. Las interrupciones que sean de corta duración o que no generen una cantidad significativa de pérdida de beneficios no se reconocerán como reclamaciones legítimas por interrupción del negocio. Si bien no existe un porcentaje o monto específico que se considere significativo, los términos varían y se establecen de acuerdo entre la compañía de seguros y el titular de la póliza.

Este tipo de seguro se limita a los ingresos brutos proyectados de su negocio o sus ganancias netas. Sin embargo, no cubre todos los gastos. La propiedad con valores depreciados puede afectar negativamente el monto del pago. También habrá un período de espera entre el momento en que se presenta el reclamo y el momento en que se paga la cobertura de gastos. Asimismo, no se pagará el monto total de los gastos si los fondos no se asignan adecuadamente para la recuperación del negocio.

El costo de la cobertura variará según el negocio y sus ganancias proyectadas. Las aseguradoras utilizarán formularios de impuestos para ayudar a tomar esta determinación. En el caso de que la póliza original de una empresa cubra mucho más que su beneficio real, una aseguradora puede ajustar el monto del pago a la baja para que coincida mejor con el beneficio real obtenido durante un período determinado. La cobertura también tiene un tiempo de pago limitado. La mayoría de los períodos de cobertura no duran más de 12 meses, y muchos no duran más de 60 a 180 días. Esto es particularmente cierto para los gastos de nómina. Por último, los pagos de gastos no son retroactivos. Después del período de espera de varios días, las pólizas no cubrirán los gastos incurridos durante el período de espera, incluso si ese período representa un gran porcentaje del período total de interrupción.

Además de eso…

El seguro de interrupción del negocio cubre la pérdida de ganancias brutas durante el período de interrupción o el período de «restauración». Este es el período de tiempo en el que las operaciones se interrumpen debido a la pérdida de activos físicos, y esos activos físicos están en proceso de reparación o reemplazo. En términos generales, las pólizas cubrirán las ganancias brutas, pero restarán la cantidad que paga su empresa a los gastos en los que no incurra cuando cierre su empresa. Alternativamente, algunas pólizas cubrirán las ganancias netas e incluirán cualquier gasto que continúe acumulándose, incluso después de que la empresa haya cerrado. Aunque muchas compañías de seguros cambiaron recientemente la terminología para adaptarse a este último, los cálculos que utilizan cualquiera de los términos tienen el mismo resultado final.

La mayoría de las pólizas difieren solo en la cantidad de cobertura que ha adquirido una empresa. La cobertura se basa en las ganancias, lo que puede dificultar la determinación de la cantidad de cobertura. Esto se debe a que las ganancias pueden variar de un mes a otro o de un año a otro. La mayoría de las pólizas difieren solo en la cantidad de cobertura que ha adquirido una empresa. La cobertura se basa en las ganancias, lo que puede dificultar la determinación de la cantidad de cobertura. Esto se debe a que las ganancias pueden variar de un mes a otro o de un año a otro.

La mayoría de las compañías de seguros permiten proyectar las ganancias brutas desde el momento en que se promulga la póliza. Esto permite a las empresas cubrir mejor sus costos sin tener que reevaluar la cantidad de seguro que deberían comprar mensualmente. La mayoría de las pólizas también cubrirán los gastos de nómina. Esto permite a las empresas que sufren una pérdida de beneficios debido a un desastre mantener a los empleados en la nómina durante el período de interrupción y el período de recuperación.

Sabrá que es la política correcta si cubre:

  • Su pérdida de ingresos como resultado de daños a la propiedad e interrupciones comerciales importantes
  • Sus gastos de nómina durante períodos de interrupción
  • Su ingreso bruto proyectado menos los gastos de descontinuación
  • Su ingreso neto proyectado más gastos continuos

¿Qué no cubre el seguro contra interrupción del negocio?

  • Caídas económicas o estacionales

    Las recesiones económicas o estacionales no están cubiertas por el seguro de interrupción del negocio.

  • Malas decisiones de liderazgo

    Decisiones deficientes de liderazgo que conducen a la pérdida de ingresos.

  • Cambios en la política gubernamental

    Cambios en la política gubernamental que resulten en un entorno empresarial menos deseable.

  • Condiciones ambientales naturales

    Condiciones ambientales naturales que causan la mayoría de las interrupciones (es decir, lluvias intensas, tormentas de nieve, etc.).

  • Condiciones comerciales generalmente desfavorables

    Las condiciones comerciales generalmente desfavorables no están cubiertas por el seguro de interrupción del negocio.

  • Pérdida de rentabilidad

    Pérdida de rentabilidad por competencia o cambio de gustos de los consumidores.

¿Cuánto cuesta el seguro por interrupción del negocio?

Los costos de estas pólizas pueden variar mucho. Los mayores impactos en el costo del seguro por interrupción del negocio serán el tamaño del negocio y la cantidad de ingresos comerciales necesarios para mantener el negocio en funcionamiento en caso de que ocurra un desastre. Considere cuidadosamente la cantidad de activos físicos que tiene su empresa que están directamente vinculados a su flujo de ganancias, así como la cantidad en gastos que tendrían que cubrirse en la situación posterior a la pérdida. Esto se puede hacer completando una hoja de trabajo del seguro por interrupción del negocio. Esta cantidad será diferente para cada negocio.

Preguntas frecuentes

¿Qué pasa si permanezco abierto pero uno de mis proveedores cierra?

Debido a que su negocio no ha sido dañado físicamente por un peligro cubierto, el seguro de interrupción del negocio no cubrirá la pérdida asociada con el cierre de uno de sus proveedores. Sin embargo, si ha agregado Interrupción comercial contingente, existe la posibilidad de que pueda encontrar cobertura aquí. Consulte con un asesor y comprenda todas las coberturas disponibles para usted.

Cómo obtener protección de ingresos con el seguro contra interrupción del negocio

Asegúrese de tener cobertura de Interrupción de Negocios en su póliza, y aún podrá tener ingresos si su negocio se ve dañado por un peligro cubierto. Estos peligros suelen ser los mismos que los de su póliza de propiedad comercial e incluyen cosas como incendio, viento, robo, etc.

¿El seguro por interrupción de actividad cubre los salarios?

Sí, la nómina se puede cubrir aquí para que no pierda a esos empleados clave debido a un incidente imprevisto.

¿Qué es un reclamo por interrupción del negocio?

Un reclamo de que ha informado dónde se verán afectados sus ingresos debido a tener que cerrar su negocio debido a un incidente de daño físico. Nuevamente, tiene que ser debido a un peligro cubierto.

Otras lecturas

  • Seguro por interrupción del negocio: cobertura e indemnización
  • Seguro de desastres naturales
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