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Los seguros de invalidez o incapacidad

Seguros de invalidez: Nadie espera sufrir una lesión debilitante y perder la capacidad de trabajar y cubrir los gastos diarios, pero sucede. Con el seguro por discapacidad, puede brindarles a sus empleados y sus familias la tranquilidad de saber que no perderán todo cuando ocurra algo no planificado.

Si una enfermedad o lesión lo deja a usted oa uno de sus empleados sin trabajo, el seguro por discapacidad garantiza una fuente continua de ingresos.

Siga leyendo para ver si es algo que necesita para su empresa y sus empleados.

De qué se trata el seguro por discapacidad:

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¿Qué es el seguro por discapacidad?

El seguro por discapacidad cubre una parte de los ingresos de un empleado cuando pierde su capacidad para trabajar debido a una enfermedad o lesión no relacionada con el trabajo. Hay dos tipos: planes de discapacidad a corto y largo plazo. Los empleadores pueden ofrecer una o ambas según sus necesidades.

La discapacidad a corto plazo cubre una parte del salario del titular de la póliza durante un período corto, que puede variar según la póliza. Sin embargo, generalmente está cubierto durante tres a seis meses después del incidente que los dejó discapacitados.

La discapacidad a largo plazo generalmente entra en juego cuando el empleado que tiene la póliza está discapacitado hasta el punto de no poder trabajar durante al menos seis meses. Puede extenderse por años, incluso hasta que el asegurado se jubile o cumpla los 65 años, en cuyo caso finalizarán los beneficios.

Muchos tipos de empresas deberían considerar el seguro por discapacidad como algo particularmente importante. El seguro médico por discapacidad, por ejemplo, es importante para los profesionales sanitarios que reconocen las dificultades que las discapacidades pueden imponer a un individuo. El seguro de invalidez para contratistas autónomos también es una buena idea, considerando los múltiples peligros que existen en la contratación de trabajo.

Muchas pólizas también cubren los costos de rehabilitación que ayudan a los empleados a regresar al trabajo más rápidamente.

¿Quién está cubierto por el seguro de discapacidad?

  • Sus empleados

    Si no pueden trabajar debido a una lesión o enfermedad que no está relacionada con el trabajo, la discapacidad les permitirá seguir obteniendo salarios y mantener a flote a su familia.

  • Tu negocio

    Si bien no existe una cobertura directa para su negocio bajo el seguro de discapacidad, proporcionar esta cobertura adicional para motivar a los buenos empleados protegerá su negocio a largo plazo.

¿Necesito un seguro por discapacidad?

Debe tener un seguro de discapacidad a corto plazo para sus empleados si vive en un estado donde este tipo de seguro es obligatorio. Los estados que exigen un seguro por discapacidad profesional incluyen:

  • California
  • Hawai
  • New Jersey
  • Nueva York
  • Rhode Island.

Como pequeña empresa, calificas para las pólizas voluntarias de discapacidad grupal si …

  • Emplea a tres o más empleados elegibles (los empleados elegibles deben comprar un seguro médico complementario que respalde su empresa, lo que significa que se retiene dinero de su cheque de pago para pagar el seguro)

Este tipo de seguro es útil si …

  • Tiene empleados y desea ofrecerles la tranquilidad de saber que tendrán ingresos durante una lesión o enfermedad catastrófica.
  • Emplea a mujeres en edad fértil que podrían beneficiarse de la licencia de maternidad remunerada que se ofrece a través de una discapacidad a corto plazo.

Es importante tener en cuenta que algunas empresas no califican para ofrecer pólizas voluntarias de discapacidad a los empleados. Éstos incluyen:

  • Empresas de pesca, caza y trampas
  • Matadero
  • Salones de masaje
  • Empresas de juegos de azar, como establecimientos de bingo y video póquer
  • Equipos deportivos profesionales
  • Empresas de camiones que transportan cargas peligrosas
  • Servicios de yacimientos petrolíferos costa afuera
  • Stands de frutas y verduras
  • Detectives privados
  • Empresas de catering que utilizan camiones
  • Empresas de construcción y reparación de embarcaciones y / o barcos
  • Centros de entretenimiento que funcionan con monedas
  • Servicios militares
  • Ferrocarriles
  • Librerías pornográficas

¿Cuáles son los “límites” de una póliza de seguro por discapacidad?

Los beneficios por discapacidad a corto plazo generalmente se pagan de tres a seis meses después de un accidente o enfermedad que hace que un empleado no pueda trabajar. Los beneficios por discapacidad a largo plazo se pueden extender por años, sin embargo, no se aplicarán una vez que el titular de la póliza se jubile o cumpla 65 años.

Los beneficios por discapacidad generalmente se limitan al 60 por ciento del salario del empleado del año anterior.

Además de eso…

Reemplaza los ingresos perdidos debido a una lesión por un accidente catastrófico o una enfermedad más allá de los 90 días. Por lo general, reemplaza el 60 por ciento de los ingresos del asegurado del año anterior, hasta la edad de jubilación (65 años).

Este tipo de seguro ofrece un beneficio importante si su empresa emplea a mujeres en edad fértil: prestaciones pagadas por maternidad. La discapacidad a corto plazo cubre el parto normal, lo que garantiza que sus empleados recibirán una compensación parcial mientras estén de licencia.

Sabrá que es la política correcta si cubre:

  • Beneficios por discapacidad a corto y largo plazo
  • Servicios de rehabilitación
  • Asistencia para la coordinación de seguridad y modificación del lugar de trabajo
  • Un programa de asistencia al empleado (EAP)
  • Servicios opcionales por discapacidad a largo plazo, como asistencia para el cuidado personal, beneficio de contribución 401 (k), discapacidad del cónyuge y discapacidad dependiente.

¿Qué no cubre el seguro de discapacidad?

  • Lesiones relacionadas con el trabajo

    El seguro por discapacidad no cubre las lesiones relacionadas con el trabajo. Es importante tener en cuenta la distinción entre este y el seguro de compensación para trabajadores. Si bien el seguro de compensación para trabajadores cubre a sus empleados por accidentes que ocurren en el trabajo y enfermedades relacionadas con el trabajo, este tipo de seguro cubre a los empleados que están incapacitados debido a accidentes, lesiones y enfermedades que ocurren fuera del trabajo.

  • Trastornos mentales y nerviosos

    Los trastornos mentales y nerviosos también suelen estar excluidos de la cobertura por discapacidad.

  • Definición de «discapacidad» por parte del transportista

    Aquí hay dos definiciones. La cobertura de «ocupación propia» brinda beneficios cuando los empleados no pueden realizar su trabajo actual, incluso si pudieran hacer otra cosa. Esto es preferible desde el punto de vista del empleado. El otro tipo es la cobertura de “cualquier ocupación”, que solo ofrece beneficios cuando un empleado está discapacitado hasta el punto de no poder trabajar en ningún trabajo, punto. Lea la letra pequeña y determine qué tipo de cobertura es mejor para usted.

¿Cuánto cuesta el seguro por discapacidad?

El costo del seguro por discapacidad a corto y largo plazo generalmente se encuentra entre el 0,25 y el 0,5 por ciento de la compensación total para empresas de todos los tamaños. Como propietario de una pequeña empresa, debe evaluar si puede permitirse ofrecer ambos a los empleados. Ofrecer este tipo de beneficio es importante para fines de retención, ya que las tarifas de los planes grupales son generalmente menos costosas que las pólizas adquiridas individualmente. También existe el beneficio para el negocio de hacer que los empleados vuelvan a trabajar lo más rápido posible.

Las tarifas de una póliza de seguro varían según la industria de su negocio. El seguro de discapacidad para médicos, por ejemplo, no costará lo mismo que para los carteros. Esto se ve afectado por el riesgo percibido de los trabajadores en su industria, así como por la estabilidad de la fuerza laboral. Sin embargo, el tamaño de su empresa no importa: como propietario de una pequeña empresa, está sujeto a la misma tarifa que una gran corporación nacional. Por lo tanto, el seguro de discapacidad de los médicos para un consultorio pequeño pagará la misma tarifa que un hospital grande de gestión privada.

Si no puede proporcionar y pagar el seguro de discapacidad grupal a todos los empleados, proporcionar cobertura individual o cobertura voluntaria pagada por el empleado es una opción que debe considerarse.

Además, muchos propietarios de pequeñas empresas compran pólizas de seguro personal para sí mismos como un tipo de seguro comercial. Esto asegura que su negocio pueda funcionar mientras el propietario se recupera de una discapacidad. Cubre los gastos comerciales estándar, que generalmente incluyen nómina, servicios públicos, alquiler, etc. Sin embargo, el salario del propietario de la empresa en sí no estaría cubierto.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la diferencia entre el seguro por discapacidad a corto y largo plazo?

La discapacidad a corto plazo proporciona cobertura después de que se agota la licencia por enfermedad y, por lo general, tiene un período de espera corto de una semana o menos. Según el plan, suele durar menos de un año. Una vez que se agota y el empleado todavía no puede trabajar debido a una discapacidad, entonces se activa la discapacidad a largo plazo. A largo plazo durará hasta la edad de jubilación si es necesario, o si el empleado regresa a trabajar o ya no está discapacitado.

¿Cuáles son los beneficios del seguro por discapacidad?

El mayor beneficio del seguro por discapacidad es brindar a sus empleados tranquilidad en caso de que se lesionen y no puedan trabajar durante algún tiempo. Dado que reemplaza una parte de sus ingresos, pueden continuar ayudándose a mantenerse a sí mismos y a sus familias.

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