Como propietario de un negocio, está sujeto a una gran responsabilidad. Entonces, ¿por qué arriesgarlo? Protéjase con una póliza para propietarios de empresas, o BOP, una forma sencilla y conveniente de garantizar que los activos físicos y financieros de su empresa estén cubiertos.
Una póliza para propietarios de empresas combina la protección para todos los principales riesgos de propiedad y responsabilidad en un paquete conveniente. Estos paquetes generalmente están diseñados para pequeñas y medianas empresas y ofrecen una amplia gama de cobertura.
Siga leyendo para obtener más información y ver si su empresa debería considerar comprar un BOP.
De qué se trata una política de propietarios de empresas:
¿Qué es una política de propietarios de empresas?
Una póliza para propietarios de empresas agrupa varias pólizas para ofrecer a los propietarios de pequeñas y medianas empresas una póliza conveniente para protegerse. Simplifica las necesidades de cobertura al combinar dos pólizas que la mayoría de las empresas necesitan, propiedad y responsabilidad, al tiempo que ofrece ahorros en comparación con la compra de cada póliza por separado. El seguro contra interrupción del negocio también se incluye con frecuencia en un BOP.
Las empresas pueden adaptar un BOP para satisfacer las necesidades únicas de su industria o situación agregando coberturas opcionales adicionales. Una de las coberturas opcionales más populares para agregar a un BOP es la cobertura de violación de datos. Si su empresa almacena o maneja información privada de clientes, puede agregar cobertura para protegerse en caso de una filtración de datos.
¿Quién está cubierto por la póliza de seguros para propietarios de empresas?
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Empresas y empleados
Su empresa y todos los empleados estarán cubiertos por reclamaciones que surjan por lesiones corporales o daños a la propiedad a un tercero causados por la empresa. Además, la propiedad de su empresa estará cubierta, por lo que puede reemplazarla en caso de que ocurra un evento cubierto.
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Partes de un contrato
Si suscribe un contrato de trabajo y una de las partes solicita ser incluido como asegurado adicional en su póliza, puede hacerlo aquí, de esa manera, si surge un reclamo de su trabajo, ellos acudirán primero a su póliza.
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Proveedores
Si vende productos o alquila una pieza de equipo, es probable que el proveedor le pida que los indemnice si se produce una reclamación con ese producto o si el equipo está dañado.
¿Necesito una póliza para propietarios de empresas?
La mayoría de los propietarios de pequeñas empresas deberían comprar un BOP porque es la forma más fácil y asequible de lograr una amplia cobertura.
Un BOP es útil si:
- Su negocio tiene una ubicación física, como una tienda, un edificio de apartamentos o una oficina. Si su negocio está ubicado fuera de su hogar (o incluso, en algunos casos, si está basado en el hogar), probablemente debería considerar un BOP.
- Tiene bienes que podrían resultar dañados o robados. Eso incluye muebles, efectivo, inventario de productos y equipo de oficina, así como activos digitales, como datos de clientes.
- Su negocio corre el riesgo de sufrir demandas judiciales. Si los clientes visitan su lugar de trabajo, por ejemplo, podrían lesionarse mientras se encuentran en las instalaciones y demandarlo.
- Tiene menos de 100 empleados y $ 5 millones en ventas.
Muchas pequeñas empresas pueden beneficiarse de tener una póliza para propietarios de empresas para protegerse de pérdidas financieras inesperadas que no están cubiertas por el seguro de responsabilidad general. Los tipos de empresas que adquieren con frecuencia pólizas para propietarios de empresas incluyen:
- Fabricantes
- Oficinas
- Organizaciones religiosas
- Edificios
- Servicio al consumidor
- Edificio de apartamentos
- Restaurantes
- Consultores tecnológicos y proveedores de soluciones
- Mayoristas
- Tiendas minoristas
Sin embargo, no todas las empresas son elegibles para un BOP. Los requisitos de elegibilidad varían entre los proveedores de seguros. Aquí hay una descripción general de lo que se considera al determinar la elegibilidad:
- Cierta clase de negocio (las clases elegibles incluyen pequeños restaurantes, tiendas, negocios basados en oficinas o servicios, distribuidores mayoristas, apartamentos y contratistas independientes).
- Dónde realiza la mayoría de las operaciones comerciales (la mayoría de las políticas requieren que su empresa complete la mayor parte de su negocio en las instalaciones)
- El tamaño de la ubicación principal de su empresa.
- Sus ingresos
¿Cuáles son los «límites» de una póliza para propietarios de empresas?
Los límites de un BOP variarán según las pólizas de seguro de propiedad y responsabilidad general de su paquete. El seguro de interrupción de negocios generalmente proporciona hasta 12 meses de ingresos para las empresas cuando se ven obligadas a suspender sus operaciones debido a un evento cubierto. Además, siempre debe leer detenidamente la redacción de su póliza. Las pólizas estándar solo brindan compensación por daños causados por eventos específicamente enumerados, como un incendio, daños por humo o vandalismo. Su póliza también puede incluir ciertos elementos como «propiedad no cubierta» en el seguro de propiedad. Sin embargo, si desea más protección, puede comprar una póliza «especial» que ofrece cobertura de riesgo abierto.
Además de eso…
Una póliza para propietarios de negocios generalmente incluye tres tipos de seguro: seguro de propiedad, seguro de interrupción de negocios y protección de responsabilidad. Hay coberturas opcionales adicionales que puede agregar para adaptar la póliza a las necesidades específicas de su negocio, como la cobertura de violación de datos.
El seguro de propiedad asegura todo tipo de propiedad física, desde un edificio que pueda poseer o arrendar hasta equipo de oficina e inventario de productos.
El seguro contra interrupción del negocio cubre la pérdida de ingresos resultante de un desastre (como un incendio) que interrumpe las operaciones de su negocio. Este tipo de seguro será útil cuando tenga el gasto adicional de operar desde una ubicación temporal después de una catástrofe, o cuando necesite continuar cumpliendo con obligaciones financieras (como alquiler o nómina) cuando tuvo que suspender las operaciones por un período cubierto. razón.
El seguro de responsabilidad protege su negocio de demandas como resultado de cosas que usted o sus empleados hacen (o dejan de hacer) que causan lesiones corporales o daños a la propiedad a otros en el curso del negocio. Eso podría incluir productos defectuosos, errores cometidos en el servicio a un cliente e instalaciones defectuosas. La cobertura también debe extenderse al costo de su defensa, ya que una empresa puede ser demandada incluso si no hizo nada incorrecto, y la defensa puede ser costosa.
La cobertura de violación de datos se agrega con frecuencia a una Política de propietarios de empresas y lo ayudará a solucionar las situaciones de violación de datos lo más rápido posible. Esta adición cubriría el costo de cosas como la notificación de las personas afectadas, la contratación de un consultor de comunicaciones de crisis / relaciones públicas o servicios de monitoreo de crédito.
La cobertura de la violación de datos es amplia e incluso puede cubrirlo si los datos privados se almacenan internacionalmente. Además de la cobertura mencionada anteriormente, esta adición a su BOP podría cubrir los costos de defensa y liquidación de las demandas resultantes, el reemplazo de la pérdida de ingresos debido a una violación de datos cubierta y los gastos de extorsión o pagos de rescate de los atacantes. Una buena política también protegerá a su empresa de las violaciones de datos que ocurrieron antes de la fecha de vigencia de la política.
Otra cobertura opcional adicional que muchos dueños de negocios eligen agregar a su BOP es el Seguro de Responsabilidad Civil / Errores y Omisiones. Este tipo de seguro es importante si brinda servicios a los clientes por una tarifa, ya que pueden responsabilizarlo por los daños que creen que son el resultado de un error (u omisión) de su parte. Incluso si no ha hecho nada malo, su empresa aún puede ser demandada por un cliente que alegue un acto negligente. El seguro de responsabilidad profesional cubrirá los gastos de defensa en este caso.
Algunas otras opciones adicionales menos comunes que se pueden incluir en una Política de propietarios de empresas incluyen:
- Equipo de computadora
- Cobertura para ciertos delitos
- Avería mecánica
- Fianza y vínculo de fidelidad
- Deterioro de mercancía
- Cuentas por cobrar
- Automóvil alquilado / no propiedad
- Responsabilidad cibernética
- Marina interior
- Prácticas de empleo
- Aval de consultorio médico y dental
- Aval del establecimiento de comidas
- Aval de abogados
- Aval de contadores
- Mayor cobertura de bellas artes
- Protección contra terremotos
Sabrá que es la política correcta si cubre:
- Seguro de propiedad
- Seguro por interrupción del negocio
- Amplio seguro de responsabilidad que cubre los costos de liquidación y defensa.
- Cobertura de violación de datos, si es relevante
- Seguro de responsabilidad profesional / errores y omisiones, si procede
- Coberturas opcionales adicionales específicamente adecuadas para su negocio.
¿Qué no cubre una póliza para propietarios de empresas?
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Empleados
Si tiene empleados, debe comprar pólizas independientes como seguros de indemnización laboral, de salud y de discapacidad, que no están cubiertos por una BOP.
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Vehículos para el trabajo
Si usa un vehículo para trabajar, debe comprar una póliza de seguro de automóvil comercial separada.
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Servicios profesionales
Si ofrece servicios profesionales a los clientes, deberá adquirir una póliza de responsabilidad profesional separada (disponible con frecuencia como una adición opcional a un BOP).
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Lesión corporal intencional
Lesiones corporales intencionales o daños a la propiedad cuando usted o su empresa tienen la culpa
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Responsabilidad por licor
Se aplica si su empresa fabrica, vende, distribuye o sirve bebidas alcohólicas.
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Daños corporales
Lesión corporal a un empleado que resulte del empleo (esto estaría cubierto por el seguro de compensación para trabajadores)
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Gastos médicos
A cualquier persona si es elegible para la cobertura de una póliza de seguro de compensación para trabajadores, una ley de beneficios por discapacidad o algo similar.
¿Cuánto cuesta una póliza para propietarios de empresas?
Comprar un paquete de pólizas suele ser más asequible que comprar un seguro de responsabilidad general y un seguro de propiedad por separado. La mayoría de los proveedores ofrecerán un descuento del 15 al 20 por ciento.
La prima para un BOP se determinará en función de una serie de factores, incluida la ubicación de su empresa, los factores de riesgo, la cantidad de empleados y el tamaño. Las primas pueden oscilar entre $ 500 y $ 15,000.
Preguntas frecuentes
¿Qué tipos de empresas no son elegibles para un BOP?
Una póliza de seguro para dueños de negocios está diseñada para pequeñas empresas. Es un tipo de póliza de ventanilla única y para ciertas empresas medianas y grandes esto puede no ser bueno porque no puede adaptar la cobertura a sus necesidades. Si usted es un fabricante, debe leer su cobertura detenidamente y la mayoría de las veces, obtenga una póliza de responsabilidad general.
¿Se requiere por ley la póliza de propietario de una empresa?
El tipo de negocio que posea y opere determinará si la ley exige o no ciertas pólizas de seguro. Si bien la ley no exige un BOP, a veces sí la responsabilidad general. Dado que el BOP se compone de responsabilidad general y propiedad, puede ser la mejor opción para usted en cuanto a cobertura y precio. Además, es posible que se requieran algunos servicios profesionales como terapeutas y consultores para comprar un seguro de errores y omisiones.
¿Un BOP cubre a los contratistas independientes?
Como siempre, es importante no solo leer su póliza, sino también consultar con un asesor experimentado para asegurarse de que tiene la mejor póliza para sus necesidades. La mayoría de los BOP podrán brindar cobertura para contratistas independientes, pero eso no significa que todos lo harán. No todas las pólizas de seguro son iguales.
¿Puedo combinar otras entidades de mi póliza como parte de mi asegurado designado?
Puede combinar diferentes entidades como asegurado designado en su póliza si se cumplen ciertos requisitos. Esto generalmente incluye tener propiedad similar y operaciones similares. Es importante que consulte con un asesor, ya que casi siempre requiere la aprobación del suscriptor de la compañía de seguros.
¿Cómo hago un reclamo de seguro de propiedad o responsabilidad general en mi BOP?
Si tiene la desafortunada necesidad de informar un reclamo, simplemente puede consultar con un asesor de CoverWalllet para comenzar el proceso. Lo guiaremos a través del proceso y lo ahorraremos de todos los problemas.
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