¿Te apoyará tu aseguradora si estás implicado en un accidente, y el otro conductor no está asegurado o tiene una póliza que no cubre los gastos necesarios?
La respuesta probablemente será positiva si posees protección contra conductores sin seguros, y con menos de los seguros necesarios (de los términos en inglés uninsured/underinsured motorist protection, y las siglas que los identifican son UM/UIM respectivamente).
No seas ingenuo de pensar que porque el estado exija que los conductores estén asegurados, todos respetan esa obligación. De acuerdo con Insurance Research Council, algunos estados tienen un estimado del 25 % de conductores manejando sin seguro.
¿En qué consiste la protección contra conductores sin seguros y con menos de los seguros necesarios?
Estos dos tipos de coberturas pueden pagar por lesiones físicas a ti y tus pasajeros, y en algunos estados, por daños a tu propiedad. Siempre que el otro conductor sea legalmente responsable del accidente, y sea considerado sin seguro, o de no tener los suficientes.
Un conductor sin seguros es aquel que:
- No tiene póliza de seguros
- Si la tiene, no cumple con los mínimos requeridos por el estado para el caso de daños a terceros
- Su compañía se niega o no puede pagar la demanda
- Los conductores que se dan a la fuga en los accidentes también cuentan dentro de esta clasificación (se incluyen en la subclasificación de daños corporales, UMBI, en inglés)
Por otro lado, los conductores con menos de los seguros necesarios son aquellos que sólo poseen un mínimo de responsabilidad financiera legal, pero no tienen posibilidades de pago suficientes para cubrir los daños que causan.
En estos casos, el conductor no culpable, puede ser apoyado por su aseguradora en la amortización de los perjuicios, siempre que su póliza tenga estas coberturas. Es importante aclarar que ambas protecciones son diferentes, aunque en varios estados pueden y/o tienen que ser compradas juntas. De ahora en adelante en el artículo nos referiremos a las coberturas de protección contra conductores sin seguros y con menos de los seguros necesarios mediante sus siglas en inglés: UM/UIM.
¿Son necesarias las coberturas UM/UIM?
Aunque pocos estados exigen la compra obligatoria de las coberturas UM/UIM junto a cualquier póliza de seguros, la mayoría no lo hace. Si compras ambas, normalmente deben cumplir con los mínimos exigidos por cada estado, pero no deben exceder tus condiciones de cobertura por daños a terceros (liability coverage).
Es relativamente barato adicionar las coberturas de UM/UIM a tu póliza de seguro de carro, especialmente si consideramos las protecciones que ofrecen. Ellas pueden costear tus cheques médicos y las pérdidas por daños y perjuicios, ya sean materiales o no.
Si te atropellan a ti o a tu carro, no creas que vas a recibir ningún pago del culpable, especialmente en estos tiempos de crisis económica. Además, por estas mismas circunstancias cada vez es mayor la cantidad de conductores no asegurados, o que no poseen los cubrimientos suficientes y necesarios. Con las coberturas UM/UIM siempre vas a recibir protección, incluso si el otro conductor no tiene con qué pagarte.
¿Cómo funciona la cobertura de protección contra conductores con menos de los seguros necesarios (UIM)?
Esta cobertura paga por daños que excedan los límites de pago del conductor considerado como deficiente de los seguros necesarios. Esta cobertura solo pagará hasta los límites de tu póliza, después de restar la cantidad desembolsada por la aseguradora del otro conductor. Esto significa que la cantidad fijada como límite de tu cobertura UIM, es el monto total a pagar por las dos compañías aseguradoras, no el monto adicional que pagaría tu compañía luego que la del otro conductor lo haga.
Las coberturas UM/UIM se aplican al conductor y a todos los pasajeros que vayan en el carro. Así como también a los demás inscritos en tu póliza (incluye miembros familiares) si están en otros carros.
La cobertura por daños a la propiedad para conductores sin seguros (UMPD)
Esta cobertura pudiera parecer extraña e innecesaria, pues muchos conductores ya tienen la cobertura contra choques en sus pólizas. De todos modos, es una buena forma, para conductores cuidadosos que no tienen cobertura contra choques, de proteger sus autos, en caso de accidentes donde estén implicados otros conductores sin asegurar. Todo esto sin que implique aumento notable en las cuotas de seguro a pagar. Además un deducible más bajo para UMPD es frecuentemente más barato que el mismo tipo de deducible para cobertura de choques.
La cobertura para daños físicos de conductores sin seguro (UMBI)
Esta cobertura te protege de otra forma, por ejemplo, si eres un peatón y un carro te choca cruzando la calle, esta protección puede pagarte los gastos médicos y los salarios perdidos por causa de la hospitalización. Esto es importante, porque aunque tengas seguro médico, no te pagará por salarios perdidos.
