Documentación para Solicitar un préstamo para Iniciar un Negocio

Usted está listo para comenzar el negocio de sus sueños: una tienda mixta de cómics y cafés, con una máquina de café expresso de lujo y copias originales de Linterna Verde y Spider Man. Pero lo que usted no tiene es el capital para encontrar un lugar para alquilar y pagar todos esos costos iniciales de puesta en marcha. Entonces creo que  necesitará solicitar un préstamo para una pequeña empresa.

¿Qué documentos financieros debe otorgarle a su prestamista?

Solicitar un préstamo para una pequeña empresa puede ser un proceso intimidante, pero si usted viene a su reunión inicial preparado, y armado con los documentos financieros correctos, usted estará en una posición mucho mejor para ser aprobado. Aquí está una lista de algunos documentos financieros importantes que usted debe tener fácilmente disponible al solicitar su préstamo.

Documentos financieros

  • Plan de negocios: Un buen plan de negocios es como un anteproyecto para su empresa. Un plan de negocios contiene una descripción de su empresa e incluye información como su mercado objetivo, competencia, estructura organizativa, empleados, procedimientos operativos e información financiera.
  • Balance: Un balance enumera los activos, pasivos y capital (capital propio) de su empresa en una fecha determinada. Los activos de su empresa, menos sus pasivos, equivalen a su capital.
  • Estado de ingresos: Un estado de ingresos (también conocido como estado de ganancias y pérdidas) enumera los ingresos y gastos de su compañía, y muestra cuánto dinero ha ganado (o perdido) su compañía durante un período de tiempo dado.
  • Declaraciones de impuestos sobre la renta: Algunos prestamistas pueden exigirle que presente sus declaraciones de impuestos sobre la renta personal hasta tres años atrás. No retrase el proceso. Lleve esos documentos con usted cuando solicite su préstamo comercial.
  • Pronóstico de ventas: Un pronóstico de ventas es su estimación de ventas futuras. La mayoría de los negocios tratan de predecir las ventas utilizando tres cifras diferentes: el escenario del «mejor de los casos», el escenario del «peor de los casos» y el escenario del «caso más probable».
  • Estado de flujo de caja: El estado de flujo de caja muestra cuándo su empresa espera recibir el dinero que deben sus clientes y cuándo la empresa espera pagar el dinero que debe a otros. Debido a que se hace mensualmente, muestra cuando la compañía tendrá efectivo extra que debe mantener para las facturas del mes futuro, y cuando la compañía puede necesitar un préstamo para cubrir los gastos.
  • Presupuesto Operativo: El presupuesto operativo de su empresa es una proyección de sus ingresos y gastos, e ingresos (o pérdidas) proyectados durante un período de tiempo determinado. Se diferencia del Estado de Resultados porque el Estado de Ingresos refleja los ingresos, gastos y ganancias (o pérdidas) reales de su compañía durante un período de tiempo determinado.
  • Informe (s) de crédito: Esté preparado para presentar un informe de crédito, especialmente si usted ya tiene una empresa. Es extremadamente importante revisar su puntaje de crédito y su historial antes de solicitar un préstamo para que no haya sorpresas.

Lista de documentos para préstamo hipotecario

Cuando solicite un préstamo hipotecario, necesitará tener varios documentos hipotecarios.  Estos documentos hipotecarios verifican una serie de hechos sobre su vida, desde sus ingresos hasta sus deudas y más allá.

La lista puede parecer muy desalentadora para los nuevos solicitantes de hipotecas, pero no tiene que serlo si usted está preparado.

Esta lista de verificación de documentos del préstamo hipotecario le ayudará a prepararse con los documentos hipotecarios correctos para asegurar que su solicitud de hipoteca vaya sin problemas.

Lista de Verificación de Documentos para Préstamo Hipotecario – 14 Documentos que necesita cuando solicita un préstamo hipotecario

  • Comprobante de salarios e impuestos (Formulario W2’s) de empleadores actuales y pasados
  • Comprobantes de cheques de pago
  • Extractos bancarios
  • Últimos 2 años declaraciones de impuestos
  • Carta de regalo (si utiliza fondos de regalo)
  • Lista de sus deudas
  • Lista de todos sus activos
  • Comprobante de pago puntual del alquiler
  • Informe de crédito
  • Cuentas de pérdidas y ganancias
  • Contrato de venta firmado
  • Comprobante de ingresos adicionales
  • Decreto de divorcio (si aplica)
  • Papeleo de bancarrota (si aplica)

1. Comprobante de salarios e impuestos W-2 de empleadores actuales y pasados

Su prestamista hipotecario probablemente requerirá su W-2 más reciente de todos los empleadores actuales para cada solicitante. Sin embargo, algunos prestamistas incluso pueden requerir W-2 de los últimos dos años. Si nuevos W-2 están disponibles durante el proceso de solicitud de préstamo, su prestamista puede requerir que se produzcan también.

Póngase en contacto con su empleador si no tiene una copia de sus W2. Si usted todavía no es capaz de obtener su W-2’s usted todavía necesita producirlos a su prestamista. El IRS le permite ordenar copias de los documentos que usted ha presentado junto con una copia de su declaración de impuestos. Para obtener información adicional sobre la obtención de documentos del IRS, visite: https://www.irs.gov/newsroom/how-you-can-get-prior-year-tax-information-from-the-irs.

2. Talón de nómina

La mayoría de los prestamistas tienen un requisito de que usted produzca 30 días de talones de pago para cada solicitante. Debido a que muchos empleadores ahora proporcionan estados de cuenta electrónicos, es posible que pueda imprimir los documentos necesarios en línea. Si su talón de nómina actual no es representativo de sus ingresos típicos (tal vez debido a tiempo por enfermedad, vacaciones o un horario alterado). Usted debe asegurarse de producir recibos de pago de meses adicionales para mostrarle al prestamista la cantidad normal de pago que usted paga por llevar a casa.

3. Extractos bancarios

El prestamista necesitará ver estados de cuenta bancarios recientes. Típicamente, se necesitarán de 3 a 6 meses de sus estados de cuenta bancarios más recientes para verificar los ingresos y activos. Si usted mismo está haciendo el pago inicial tendrá que mostrar de dónde vino ese dinero y tener prueba de que el dinero no fue prestado.

4. Carta de Regalo para el pago inicial (si es necesario)

Si su prestamista le permite usar un regalo para parte o la totalidad de su pago inicial, se le puede pedir que proporcione prueba del origen del regalo y del hecho de que es un regalo y no un préstamo. Si usted recibió el regalo de su familia o amigos. Es posible que se les pida una copia de su estado de cuenta bancaria o un estado de cuenta de la cuenta que proporcionaron el regalo. La persona que da el regalo del pago inicial también tendrá que proporcionar una carta de regalo declarando que no está esperando el reembolso.

5. Declaraciones de impuestos

Cuente con que se le pida que produzca versiones completas de su declaración de impuestos federales más reciente. Estas devoluciones serán examinadas de cerca. Asegúrese de que sus declaraciones de impuestos sean exactas y reflejen sus ingresos y deducciones reales.

Su prestamista también querrá obtener su expediente de impuestos y puede requerirle que firme el Formulario 4506-T del IRS. Esto le da permiso al prestamista para obtener el expediente directamente del IRS para que pueda compararlo con su declaración de impuestos. Si no está al día en la presentación de sus impuestos, necesitará presentarlos antes de poder solicitar un préstamo.

6. Listados de deuda

Además de proporcionarle ingresos sobre sus ingresos, su prestamista querrá ver una lista completa de sus deudas. Esto ayuda al prestamista a determinar su relación entre la deuda y los ingresos, que es un factor importante en las decisiones de los prestamistas.

7. Listas de activos fijos

Es probable que su prestamista solicite estados de cuenta bancarios de sus cuentas de cheques y ahorros para verificar su fuente de pago inicial y el valor de las cuentas. Junto con esos estados de cuenta, también tendrá que proporcionar una lista de sus activos para que el prestamista sepa que usted es financieramente sólido y permanecerá en una buena posición financiera después de pagar tanto el pago inicial como los costos de cierre asociados con la hipoteca solicitada.

8. Cheques de alquiler cancelados o cheques hipotecarios

Si usted está alquilando una casa ahora, es posible que su prestamista le pida al propietario cheques cancelados o pruebas de que su arrendador le ha pagado el alquiler a tiempo. Si usted es propietario de una vivienda en vez de inquilino, el prestamista puede solicitar estados de cuenta de su banco o prestamista actual que demuestren que usted ha pagado consistentemente su hipoteca existente. Los pagos puntuales, especialmente para sus arreglos de vivienda actuales, son una consideración importante para la mayoría de los prestamistas y se les da mucho peso en las decisiones de préstamo.

9. Cuentas de pérdidas y ganancias

Para los trabajadores por cuenta propia, en lugar de producir W-2, es probable que tenga que presentar un estado de ganancias y pérdidas para el año en curso.

10. Informe crediticio

Si bien el prestamista no le pedirá que produzca su propia copia de su informe de crédito, el prestamista extraerá sus informes de crédito, por lo que es mejor saber qué contienen. Saque copias de sus reportes de crédito de cada una de las agencias principales y asegúrese de que cualquier error sea corregido. Si tiene cobros pendientes de pago o múltiples pagos atrasados u omitidos. Es posible que desee demorar su solicitud de hipoteca mientras pasa algún tiempo limpiando su crédito. Los informes de crédito son el factor más importante que un prestamista utiliza cuando toma decisiones de préstamo y proporciona la tasa de interés hipotecaria.

Si su puntuación de crédito es más baja de lo que el prestamista requiere, o está al límite. Usted debe comprobar hacia fuera estas extremidades en mejorar su cuenta de crédito rápidamente. Incluso si usted ha sido pre-aprobado para un préstamo hipotecario. Usted todavía puede trabajar en mejorar su puntaje de crédito mientras busca una casa. Una vez que usted ha comenzado el proceso de préstamo no haga nada sabio de crédito.

11. Contrato de venta firmado

El prestamista necesitará una copia del contrato de venta de casa para verificar la cantidad de la compra y potencialmente algunos de los términos.

12. Comprobante de ingresos adicionales

Si usted tiene cualquier ingreso adicional que desea que su prestamista tome en consideración al tomar una decisión de préstamo. Deberá presentar prueba de ese ingreso. Si usted tiene ingresos por alquiler de una casa o granja. Copias del contrato de arrendamiento o pagos mensuales serán suficientes para las inversiones del año en curso. Sin embargo, para inversiones más antiguas, debe reflejarse en sus declaraciones de impuestos.

Para la pensión alimenticia o manutención infantil, puede ser necesaria una copia de la orden judicial. Usted necesitará comprobantes en forma de estados de cuenta bancarios o copias de cheques cancelados que muestren que los pagos se realizan regularmente y es posible que tenga que presentar comprobantes de la edad de su hijo.

13. Decreto de divorcio

Usted necesitará presentar un decreto de divorcio si ha estado casado en el pasado. A veces, incluso años después de que el divorcio ha finalizado, el prestamista todavía necesitará el decreto. Este documento típicamente revelará al prestamista si hay obligaciones relevantes de manutención de menores u obligaciones de pensión alimenticia.

14. Documentos de quiebra

Si usted ha estado en bancarrota, el prestamista puede desear ver la prueba de que ciertas deudas han sido descargadas a través de la bancarrota y ya no están pendientes. El prestamista necesita asegurarse de que usted ya no está legalmente obligado a pagar esas deudas para poder entender completamente su posición financiera.

Consejos finales

Tenga en cuenta que esta lista de verificación de documentos del préstamo hipotecario no es exhaustiva. Dependiendo de su situación personal y de su prestamista, es posible que se le pida que presente más o menos documentos que los que aparecen arriba.

Siempre que su prestamista pida documentos, trate de responder rápidamente y presentar todos los documentos solicitados. Si no lo hace, retrasará el proceso de aprobación. Si tiene dificultad para encontrar o presentar documentos por alguna razón. Comuníquese con su prestamista para ver si otros documentos pueden proporcionarles la información necesaria.

Siempre es mejor ser el proceso hipotecario al obtener una pre-aprobación de hipoteca, una carta de pre-aprobación requerirá ciertos documentos preliminares del préstamo que le ayudarán a acelerar el proceso de préstamo una vez que usted tenga una oferta esperada.

Con el paso del tiempo, si usted recibe nuevos documentos relevantes para su solicitud. Entregue los documentos previamente producidos para asegurarse de que su prestamista tenga toda la información necesaria para obtener su aprobación. Es mejor revisar esta lista de verificación de documentos del préstamo hipotecario y tener todo listo antes de solicitarlo. Esto hará que el proceso de la hipoteca sea menos estresante y usted estará en el camino a la compra de su nueva casa sin todos los dolores de cabeza.

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