Guía práctica para separar las finanzas empresariales y personales

No importa en qué industria se encuentre, el dinero es el gran unificador entre los propietarios de pequeñas empresas. Ya sea que usted lo esté gastando, tratando de seguirle la pista, o (con suerte) haciéndolo, el dinero siempre está en su mente. Y hay algunas cosas que todo dueño de negocio necesita hacer para administrar su dinero de la manera correcta, pero nada es más importante que separar su negocio de sus finanzas personales.

Claro, usted podría mantener su negocio y sus finanzas personales juntos. Usted podría también meter las manos en el horno para sacar una bandeja de brownies sin un guante de cocina. Pero, como sabes, hay una gran diferencia entre “podría” y “debería”.

¿Por qué debería preocuparse por mantener separadas sus finanzas personales y las de su empresa? Responsabilidad legal, fácil contabilidad y buena higiene financiera, tanto para usted como para su negocio. Establecer un cortafuegos financiero entre usted y su negocio (¡incluso si en su negocio esta sólo usted!) es fundamental para su propia protección y la cordura cuando llega el momento de los impuestos. Y, sobre todo, muy importante para la protección de su patrimonio personal.

Por qué las finanzas combinadas son una mala decisión empresarial

Tal vez usted es un nuevo dueño de un negocio que acaba de empezar, un trabajador independiente que está empezando a ponerse un poco más serio, o alguien que ha estado siguiendo el ritmo durante un tiempo. No importa cuál sea su situación, usted va a querer separar su dinero personal de sus negocios:

Implicaciones legales

Usted probablemente ha pasado por el proceso semi-arduo de presentar una gran cantidad de papeleo para convertirse en una LLC, sociedad, S-corp, o C-corp. ¿Y una de las razones por las que lo hiciste? Por las protecciones legales que el establecimiento de una entidad comercial distinta y separada le ofrece como propietario de un negocio.

Pero si sus finanzas personales y comerciales están confusas, esas protecciones legales no están en efecto (lo que se llama ’ perforar el velo corporativo“) -existe literalmente no una manera de delinear entre usted, el dueño del negocio, y usted, el ciudadano privado. Así que, si, por ejemplo, un cliente presenta una demanda contra su empresa y una sentencia va en su contra, usted está ahora personalmente expuesto por daños y perjuicios…

Exposición de activos personales

…lo que nos lleva a este segundo punto. Digamos que usted pierde esa demanda (y ciertamente esperamos que no lo haga’t). Si usted no tiene esa protección en su lugar al dividir las finanzas de su negocio, corre el riesgo de abrir sus finanzas personales a la confiscación cuando esa sentencia va en su contra.

De manera similar, en casos de bancarrota comercial en los que usted no tiene una entidad comercial establecida por separado, su puntaje de crédito personal se diluirá junto con su puntaje de crédito comercial (si tiene uno más sobre eso a continuación).

Contabilidad y dolores de cabeza tributarios

Si aún no ha recibido una palmada en la muñeca de su contador o contador por sus finanzas mezcladas, ya viene. Ciertas entidades comerciales están obligadas a presentar declaraciones de impuestos comerciales totalmente distintas. E incluso las entidades comerciales de transferencia que pagan impuestos que pasan a través de las declaraciones personales -de ahí la transferencia- requieren ciertos tipos de documentación distinta y detallada cuando llegan los impuestos.  Especialmente si usted está considerando cancelar cualquier tipo de gastos del negocio.

Si su contador necesita revisar sus registros personales para identificar las compras comerciales de hace un año, no sólo es una ardua pérdida de tiempo, sino que además es potencialmente inexacta. Esto podría llevar a una auditoría del IRS en sus declaraciones de impuestos, lo que habla por sí mismo.

Efectos de los préstamos comerciales

Su negocio puede ser tan nuevo que la idea de solicitar un préstamo comercial ahora mismo parece casi imposible. Pero puede haber un momento en el que quiera financiar una gran oportunidad y, si eso sucede, se espera que usted presente sus declaraciones de impuestos personales y comerciales para que los prestamistas las evalúen.

Pero si usted ha presentado los dos juntos ya que ha mezclado las finanzas, eso es una señal de alarma para un potencial prestamista de negocios. Con sólo una devolución, no podrán tomar el pulso a su negocio para hacer juicios importantes sobre su flujo de caja, ingresos y otros factores esenciales para determinar su potencial para pagar su préstamo. Lo que demuestra por qué es mucho más difícil ser aprobado para un préstamo como propietario único, que presenta sólo una declaración de impuestos.

Preservación de la cordura

Si todo esto suena enloquecedor, abrumador y potencialmente un poco aterrador, lo es. Si usted es un empresario serio, o incluso casual, no hay razón para poner en riesgo sus activos personales, su puntaje crediticio y su valioso tiempo. Especialmente cuando crear una casa distinta para las finanzas de su negocio es mucho más fácil de lo que usted piensa.

El único paso fácil y esencial para separar las finanzas de su negocio

Con suerte, usted está convencido de la importancia de analizar sus negocios y sus finanzas personales. Pero, ¿qué es lo que realmente necesita hacer para mantenerlos separados?

Sin duda, es difícil para muchos empresarios averiguar qué herramientas financieras necesita su empresa. Pero para comenzar a establecer las finanzas de un negocio independiente, usted sólo necesita comenzar con una cosa: una cuenta bancaria de negocios. Depende de usted si decide abrir una cuenta de cheques o de ahorros. Pero nosotros recomendamos comenzar con una cuenta de cheques comercial, ya que es la piedra angular de la fundación financiera de cualquier compañía.

Cómo crear una cuenta corriente comercial

Con una cuenta de cheques comercial dedicada, usted puede pagar facturas, depositar dinero en efectivo, cobrar pagos de facturas y comprar equipos sin tener que realizar una operación de sólo dinero en efectivo, o tener que retirar dinero de su cuenta bancaria personal. Aquí hay dos opciones fantásticas para empezar las cosas-y usted puede incluso aplicar para abrirlas literalmente ahora mismo para hacerlo.

Si su negocio no reparte en efectivo: Cuenta de cheques comercial Azlo

Si usted es una operación principalmente digital, Azlo Business Checking debe ser su primera consideración.

Creada específicamente para autónomos y LLCs, Azlo es una cuenta de cheques comercial operada totalmente en línea. Esto significa que no hay sucursales físicas, pero hay una red de cajeros automáticos participantes de los que se puede retirar dinero en efectivo, y también se pueden emitir cheques tanto digitales como físicos. La cuenta está respaldada por BBVA Compass Bank, por lo que está asegurada por la FDIC como un banco tradicional.

La simplicidad de Azlo es su mayor activo seguro: Su registro es increíblemente fácil, no se requiere un depósito mínimo, y tampoco hay cuota mensual. Por lo tanto, si usted está de acuerdo con una experiencia bancaria totalmente en línea, esencialmente no hay ninguna razón para no abrir una cuenta de Azlo ahora mismo.

Bono: Azlo se conecta a un montón de software de contabilidad de negocios, también, que sin duda va a conseguir, correcto ?

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Si usted prefiere una sucursal de Physical Bank: Cuenta de cheques Chase Total Business

Sin embargo, es posible que usted tenga que negociar con dinero en efectivo, o que prefiera un banco de ladrillo y mortero en el que pueda entrar para recibir servicios como el envío de transferencias electrónicas.

Si ese es el caso, el conjunto de cuentas bancarias de negocios de Chase son algunas de las mejores que existen. Además, por un tiempo limitado, están ofreciendo un bono extra de $300 por abrir una nueva cuenta de cheques comercial de Chase con unos cuantos pasos adicionales.

Para una primera cuenta, Chase Total Business Checking es una fuerte oferta. Con un primer depósito mínimo muy manejable de $25, hay un cargo mensual de $15 (aunque $12 si se va sin papel – ¡salve un árbol y $3!), que no se aplica si mantiene un saldo mínimo de $1,500. Con 100 transacciones mensuales libres de cargos y $5,000 de depósitos en efectivo, esto se adapta a las necesidades de la mayoría de los propietarios de pequeñas empresas.

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El siguiente paso (también simple) es una tarjeta de crédito comercial dedicada

Es posible que todo esté configurado con una cuenta bancaria de negocios. Pero si usted también está poniendo gastos de negocio en una tarjeta de crédito personal, entonces usted todavía no ha terminado. El mismo principio se aplica aquí: si usted no está separando los gastos de su empresa en una tarjeta dedicada, entonces usted no es realmente distinto.

¿Por qué establecer un historial de crédito comercial?

Es probable que usted sepa todo acerca de su puntaje crediticio personal, lo cual le ayuda a obtener tarjetas de crédito, préstamos, hipotecas, etc. Pero como empresario, usted obtiene una puntuación de crédito empresarial separada para su operación comercial. Y tiene la misma función: un historial numérico de su responsabilidad con la deuda como negocio, medido en una escala diferente.

Esto es algo sustancial para que lo construya el dueño de un negocio, especialmente si usted ve que su negocio está creciendo, ya sea que se esté expandiendo a un espacio más grande, abriendo más localidades, obteniendo una línea de crédito más alta y haciendo algo de esto con el financiamiento del negocio.

Una tarjeta de crédito comercial es el mejor lugar para que usted comience a construir su puntaje de crédito comercial. Aquí hay un par de ideas para empezar con su primera tarjeta:

Una gran tarjeta de crédito para negocios nuevos: Azul Amex

La American Express Blue Business Plus se adapta perfectamente como la primera tarjeta de crédito comercial para muchos propietarios de negocios, y realmente podría ser la única tarjeta de crédito comercial que usted necesitará. En primer lugar, el Amex Blue tiene un período de APR introductorio del 0% de 15 meses, lo que significa que no hay interés en las compras durante más de un año. Ese es el período más largo que hemos visto. Después de eso, una tasa de interés variable se establece en función de la tasa de interés preferencial del mercado y su solvencia.

Además, la tarjeta no tiene cargo anual y puede ganar puntos de recompensa canjeables por viajes, tarjetas de regalo y mucho más. Es una gran tarjeta versátil, pero especialmente para esa oferta de 0% intro APR, que podría permitirle hacer grandes inversiones en su negocio sin tener que preocuparse por ellas inmediatamente.

La mejor tarjeta de crédito comercial para la construcción o reconstrucción de crédito: Spark Classic

Incluso si usted está en una posición en la que necesita construir o reconstruir su crédito, usted todavía no tiene una excusa para no estar poniendo las compras de su negocio en una tarjeta separada. La tarjeta Capital One Spark Classic for Business tiene una barrera más baja a la aprobación que la Amex Blue (más de 550 puntos de crédito), pero aún así le permite construir crédito comercial y ganar un 1% de reembolso en efectivo en todos los gastos. Y sin cuota anual, esta tarjeta es una opción fácil para muchos.

Pruebe la Guía de Tarjetas de Crédito

También puede echar un vistazo a través de nuestro selector de tarjetas de crédito para encontrar la tarjeta que mejor se adapte a sus necesidades.

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Cuándo debe separar sus finanzas personales y comerciales

Ayer. Pero como es cierto que esa no es una respuesta útil, ya deberías saber que querrás hacerlo lo antes posible. Y nunca es demasiado tarde.

Cómo analizar su dinero en efectivo si esta todo junto

Si las cosas están atadas, puedes separarlas y empezar de nuevo. Una vez que usted haya establecido una cuenta bancaria separada, Billie Anne Grigg, propietaria de Pocket Protector Bookkeeping, recomienda tomar este curso de acción con fondos que actualmente están unidos: Descargue los estados de cuenta bancarios del año en formato CSV o Excel. Luego, revise los estados de cuenta línea por línea y anote al lado de cada depósito y gasto si la transacción fue comercial o personal. Hacer esto en un archivo CSV o Excel le permitirá agrupar rápidamente todas sus transacciones comerciales y personales, y su contador puede usar esta información para hacer los ajustes necesarios a su declaración de impuestos o archivo de contabilidad.

Configurar una transferencia recurrente a Ayuda con estructura

Grigg también dice que la disciplina es la otra pieza clave para asegurarse de que usted mantenga el buen trabajo, es decir, que no se mueva en la dirección opuesta y empiece a meterse en la cuenta de negocios para asuntos personales. Ella recomienda a los clientes “ ingeniería inversa a ‘ cheque de pago’ (para los propietarios únicos, esto es en la forma de un retiro del negocio) basado en las necesidades financieras de su hogar.”

Incluso si es sólo un poquito, le ayudará a evitar que pague los gastos personales del negocio.

Ahora, Ejecute su negocio de la manera como mejor sabe hacerlo: ¿Qué es lo bueno de hacer esto? Sólo que eso ya está hecho Ahora, usted puede preocuparse por manejar su negocio sin estas molestas preocupaciones en mente.

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