5 diferentes tipos de garantías para préstamos comerciales para una pequeña empresa

Como probablemente sabrá por su investigación sobre los préstamos para pequeñas empresas, la garantía prendaria es de vital importancia cuando se trata de asegurar el financiamiento para su empresa. ¿Pero por qué es eso? Y, además, ¿qué es la garantía en los negocios?

Sobre este primer punto, la garantía es sólo una forma de garantía para los prestamistas. Obviamente, los prestamistas están poniendo mucho en juego cuando ofrecen capital a una pequeña empresa. Y por muy bien intencionados que sean los dueños de un pequeño negocio cuando aceptan un préstamo, siempre existe el riesgo de que las cosas puedan salir mal y no puedan pagar lo que deben. Esa es la función colateral – si un prestatario incumple con su préstamo, el prestamista tiene el derecho de confiscar cualquier activo que el prestatario haya prometido para compensar el capital perdido.

5 Tipos comunes de garantías para préstamos comerciales

  1. Bienes raíces, como una casa o una propiedad comercial
  2. Inventario
  3. Efectivo
  4. Facturas impagas
  5. Gravamen

Aparte de la función muy real de la garantía, a nivel simbólico a los prestamistas les gusta ver que un prestatario tiene piel en el juego, y que ellos también tienen un lote que perder si fallan en los pagos de sus préstamos. Entonces, ¿qué se puede usar como garantía para asegurar un préstamo? Eso es lo que estamos aquí para mostrarte.

¿Qué es la garantía en los préstamos empresariales y por qué es tan importante?

Aquí es algo que la mayoría de los nuevos empresarios aprenden muy pronto: Incluso la mejor idea de negocio puede’ no florecer completamente si no hay suficiente capital para sostenerla. Un negocio saludable necesita crecimiento, y el crecimiento requiere dinero.

Esto conduce a un viejo enigma para los propietarios de pequeñas empresas: ¿Cómo recaudar el capital suficiente para que su negocio prospere? En muchos casos, los propietarios de pequeñas empresas optan por un préstamo.

Pero tanto para el prestamista como para el prestatario, existen riesgos al asumir una deuda, es decir, que el prestatario no pague su préstamo. Si el prestatario incumple, eso significa que el aumento de capital del préstamo no cumplió con su intención de mejorar la situación financiera del negocio. Además, si el prestatario incumple, el prestamista pierde todo ese capital. ¿Verdad?

Bueno, sobre todo. Claramente, los prestamistas necesitan proteger sus intereses en un acuerdo de préstamo. Durante el proceso de suscripción, examinarán rigurosamente la viabilidad de cualquier prestatario para minimizar las probabilidades de incumplimiento del préstamo. (Es por eso que insistimos en la importancia de la rentabilidad de un negocio, los ingresos medios y la solvencia personal y empresarial en los contratos de préstamo.)

Pero ese proceso de investigación no proporciona suficiente seguridad para los prestamistas. Típicamente, los prestamistas también pedirán alguna forma de garantía al prestatario para ayudar a asegurar el préstamo. En realidad, “seguro” significa “vender o liquidar para recuperar lo que el prestamista perdió cuando el prestatario incumplió con el préstamo”.

Se calcula, entonces, que la garantía es cualquier activo que posea el negocio, ya sea tangible o intangible, que sea igual al valor del préstamo y que pueda ser fácil y rápidamente liquidado.

Con eso en mente, vamos a revisar cinco tipos diferentes de garantías que los prestamistas de negocios podrían querer ver cuando procesan un préstamo para pequeñas empresas.

5 Activos que pueden utilizarse como garantía para asegurar un préstamo

Como mencionamos, su prestamista podría estar abierto a considerar cualquier activo valioso como garantía-y ha habido algunos artículos bastante sorprendentes usados como garantía en el pasado.

Por supuesto, no todos los prestamistas están dispuestos a asegurar un préstamo con el Parmigiano-Reggiano (historia real), así que en su lugar, mire hacia estos cinco tipos de garantías que los prestamistas comerciales podrían querer ver para asegurar su préstamo.

1. Bienes inmuebles

El uso de activos inmobiliarios o el valor acumulado de la vivienda como garantía cuando se solicita un préstamo para pequeñas empresas es un enfoque común. Esa homogeneidad, y la conveniencia para los prestamistas, se reduce a unos pocos factores: Los bienes raíces son valiosos; conservan su valor con el tiempo, incluso después de la liquidación; y están ampliamente disponibles.

Sobre este último punto: Muchos dueños de negocios tienen acceso a la plusvalía de la casa, lo que hace que la propiedad inmobiliaria sea la primera opción natural y fácil para obtener un préstamo para pequeñas empresas. Esto es especialmente cierto desde que el mercado inmobiliario estadounidense se recuperó del colapso posterior a la crisis de la burbuja.

Sin embargo, hay algunas advertencias importantes. El uso de bienes raíces como garantía puede tener serios efectos en sus finanzas generales o en su patrimonio neto si el préstamo incumple, y un prestamista se apodera de la casa de su familia puede ser especialmente devastador. Antes de ofrecer cualquier bien inmueble para asegurar el préstamo de su pequeña empresa, o cualquiera de sus activos empresariales o personales, para el caso, es importante entender todos los riesgos involucrados.

No olvide que la “propiedad inmobiliaria” se extiende más allá de la propiedad inmobiliaria. Puede utilizar equipos, coches, barcos, motocicletas, aviones, etc. como garantía; todos ellos se encuentran bajo el paraguas de “bienes inmuebles”.

2. Inventarios

Otro tipo de garantía de préstamo es el inventario. Por supuesto, este tipo de garantía sólo es viable si se trata de un negocio basado en productos (y no en servicios).

Sin embargo, el inventario no siempre marca todas las casillas que constituyen una fuente de garantía útil; más específicamente, el prestamista no siempre considerará que su inventario es igual al valor de su préstamo, especialmente si tiene en cuenta la depreciación. Para examinar el valor actual y proyectado de su inventario, un prestamista puede enviar a un auditor externo para que valore su inventario en persona.

Un enfoque para utilizar el inventario como garantía es la financiación de inventarios. En este escenario, el dueño de un negocio solicita un préstamo para comprar artículos que luego se pondrán a la venta (también conocido como su inventario). Este inventario actúa como garantía incorporada en caso de que usted no pueda vender sus productos y, eventualmente, no pueda pagar.

Tenga en cuenta, sin embargo, que el valor de su inventario es clave para el financiamiento de inventario, al igual que lo es en cualquier otra forma de préstamo para pequeñas empresas que considere el inventario como garantía. Por lo tanto, es posible que algunos prestamistas no consideren la financiación de inventarios como un préstamo con plenas garantías. Si el prestatario no puede vender su inventario, el prestamista podría tener problemas para hacerlo también, obligándolo a vender con pérdidas. Por esta razón, el financiamiento de inventarios puede ser difícil de asegurar con algunos prestamistas.

3. Efectivo

Los prestamistas también favorecen el efectivo, en forma de una cuenta de ahorros comercial, como garantía. Y probablemente pueda entender por qué un paquete de dinero en efectivo garantiza que el prestamista recuperará rápida y fácilmente sus pérdidas si usted incumple con su préstamo. No tendrán que pasar por la molestia de vender un activo.

Generalmente, usted solicitaría un préstamo con garantía de ahorro (también conocido como “préstamo con garantía de efectivo”) del mismo banco que tiene su cuenta. Y debido a que el banco puede liquidar su cuenta en el momento en que usted deja de pagar su préstamo, el riesgo es muy bajo desde la perspectiva del prestamista, lo que debería asegurar que el prestatario obtenga una tasa de interés óptima.

Desde la perspectiva del prestatario, sin embargo, poner en marcha su cuenta de ahorros es obviamente de alto riesgo, porque podría perder todos sus ahorros.

4. Facturas

Si ha facturado a sus clientes pero éstos son lentos para pagar, es más que probable que experimente algunas dificultades para llevar a cabo sus operaciones diarias; por ejemplo, podría necesitar el dinero en efectivo inmovilizado en esas facturas para reponer el inventario o pagar a sus empleados.

Como solución, algunos prestamistas aceptarán garantías basadas en estas facturas comerciales pendientes, un proceso llamado financiamiento de facturas. Esta es una buena opción para los propietarios de negocios que no tienen una puntuación de crédito sólida, porque los prestamistas determinan la viabilidad de un prestatario principalmente a través del valor de las facturas pendientes.

Aunque el prestatario puede renunciar a un poco del valor total en efectivo de las facturas, recibe la flexibilidad y seguridad que viene con una infusión inmediata de efectivo. Con este nuevo capital en la mano, puede centrarse en la creación de inventario, la ejecución de pedidos, el pago al personal y a los proveedores, y la generación de nuevos negocios.

5. Gravamen general

El último tipo de garantía que cubriremos aquí no es un activo tangible, como lo son los cuatro tipos de garantía anteriores. Un “gravamen” es en realidad una reclamación legal que se adjunta a un préstamo comercial, y permite al prestamista demandar al negocio y cobrar sus activos en caso de incumplimiento. Los activos pueden ser especificados o no.

Como probablemente pueda adivinar, un gravamen “general” es el más completo de su clase, y el más favorable para el prestamista. Los embargos preventivos globales le dan al prestamista carta blanca para embargar cada activo y forma de garantía que un negocio posee con el fin de satisfacer sus deudas.

Aunque los embargos preventivos generales proporcionan mucha protección a los prestamistas, pueden ser onerosos para los prestatarios. El riesgo más claro aquí es que los embargos preventivos generales lo exponen a la posibilidad de perder todo lo que posee.

Además, los gravámenes pueden dificultar la obtención de un préstamo nuevo para satisfacer otras deudas. Los prestamistas quieren estar en la “ primera posición de gravamen, ” lo que significa que se les paga primero en caso de que necesiten liquidar sus activos. Si un prestamista existente ha presentado un gravamen sobre sus activos, cualquier prestamista adicional con el que trabaje será eliminado y sólo se le pagará después de el primer prestamista.

Por supuesto, la probabilidad de que un prestamista en la segunda o tercera posición de gravamen sea totalmente reembolsado en caso de incumplimiento es mucho menor y el riesgo general que implica para el prestamista es mucho mayor. Por lo tanto, la presencia de un gravamen general podría hacer que los préstamos subsiguientes de los nuevos acreedores sean extremadamente caros, o imposibles de obtener.

Cómo encontrar la garantía que funciona para usted

Para alcanzar el verdadero potencial de su negocio, usted necesita impulsar su crecimiento, pero no puede impulsar ese crecimiento sin capital. Afortunadamente, los prestamistas de pequeñas empresas pueden proporcionar préstamos puente para empresas, cerrando la brecha al proporcionar los recursos que una empresa necesita.

Sin embargo, como usted sabe, los préstamos para pequeñas empresas no son gratuitos. Además de un estricto proceso de investigación, muchos prestamistas requieren que el prestatario ofrezca sus activos para asegurar su préstamo. Esa garantía reduce el riesgo para el prestamista, asegurando que recibirán todo lo que se les debe, incluso en el peor de los casos de incumplimiento del préstamo.

A modo de repaso, cinco de los tipos más comunes de garantías incluyen:

  1. Bienes raíces
  2. Inventario
  3. Efectivo
  4. Facturas
  5. Gravamen

Algunos de estos tipos de garantía son más deseables para los prestamistas que para otros, es decir, la garantía que es la más valiosa y que los prestamistas pueden liquidar rápidamente para recuperar el dinero en efectivo. Y algunos de estos tipos de garantía, como el inventario o las facturas, no son opciones realistas para las empresas que simplemente no tienen estos activos a mano.

En última instancia, lo que se puede utilizar como garantía para garantizar un préstamo depende del tipo de préstamo que está solicitando, de los activos valiosos de su negocio y de lo que su prestamista considere y acepte como un activo valioso.

Como prestatario, es importante que considere cuidadosamente las ramificaciones de ofrecer garantías a los prestamistas. Explore a fondo los riesgos que implica la colocación de activos como garantía, y las consecuencias que se derivarían de ello en caso de incumplimiento.

Mejor aún, sólo firme el préstamo que esté seguro de que puede pagar, de modo que no tenga que preocuparse por arriesgar sus activos en absoluto. Si no está seguro de lo que implica ese préstamo (incluida la garantía), trabaje con un especialista en préstamos para que lo ayude.

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