Mejores agencias de crédito en USA

Las agencias de credito se encargan de comprobar la solvencia de un consumidor.  Las oficinas de crédito reciben información que es intercambiada por las compañías de financiación, los bancos y minoristas.

 A partir de este intercambio de información se lleva a cabo un análisis de crédito que dará lugar a un puntaje de crédito con números de tres dígitos.

Ese puntaje de crédito es el que afecta al volumen del dinero de un préstamo para el que puedes calificar, en conjunto con la tasa de interés que pagarás por ese préstamo o tarjeta de crédito e incluso muchas veces también deriva en la oportunidad de empleo o de renta de una propiedad.

Cuáles son las agencias de credito mas importantes en USA

En Estados Unidos existen tres agencias de credito, que son las más importantes a nivel nacional y son las que dominan el mercado de crédito: TransUnion, Experian y Equifax.

Las tres compañías, en una oportunidad solo se ocupaban de los mercados regionales del este, sur, oeste medio y oeste, pero luego cada una se hizo cargo de oficinas de crédito pequeñas y obtuvieron alcance nacional.

De este modo en la actualidad las tres compañías pueden ofrecer informes de crédito de todas las personas de los 50 estados de Estados Unidos.

Equifax

Equifax, como agencia de crédito con sede en Atlanta,  con 7 mil empleados opera en Estados Unidos y además tiene presencia en 18 países más como Uruguay, Reino Unido, España, Rusia, Portugal, Perú, Portugal, Paraguay, México, Irlanda, India, Honduras, El Salvador, Ecuador, Costa Rica, Chile, Canadá, Brasil y Argentina.

TrasUnion

TrasUnion, con sede en Chicago, tiene 3700 empleados y opera en 33 países.

Experian

Experian, tiene sede central en Costa Mesa, California. Si bien en un principio se ocupaba de los informes crediticios de las personas del oeste de Estados Unidos, actualmente se ha convertido en una agencia de crédito a nivel global con 16 mil empleados y opera en 39 países con su sede operativa en Nottigham, Sao Paulo y Reino Unido y su sede corporativa en Dublin, Irlanda.

Métodos de cálculo de las agencias de credito

Las tres principales agencias de credito aplican diferentes métodos de cálculo para obtener el puntaje de crédito.

Desde épocas remotas los puntajes de crédito se basaban en el puntaje FICO Score que se asocia con la Fair, Isaac and Company, pero en el año 2009 su nombre cambió por FICO.

FICO, aún tiene capacidad para obtener los puntajes de cualquiera de las tres grandes compañías de crédito, por ejemplo:

Experian, tiene la fórmula Experian-FICO risk model v2.

En el caso de Equifax patentó su propio sistema de puntación con una escala que va desde los 280 a los 850 puntos, el cual denomina Equifax Credit Score.

TreansUnion, cuenta con un sistema de puntuación denominado VantageScore  y un sistema predictivo de puntuación conocido como TransRisk, creado en cooperación con oficinas alternativas al sistema FICO.

Por qué existe variación entre los puntajes de crédito

El puntaje FICO o individual puede variar de una agencia a otra porque cada una se basa en distintos métodos de cálculo que hayan patentado,  informes faltantes, información diferente recopilada y la información sobre tus deudas recibida en tiempos distintos.

Por lo tanto, si acudes a un prestamista para solicitar una línea de crédito, una tarjeta de crédito o un préstamo, realizará la verificación de crédito a partir de la solicitud de un informe de una de las tres agencias más importantes de crédito, pero no tendrá en cuenta a las tres, ya que puede preferir el resultado de solo una de ellas.

Pues, de este modo se maneja la mayoría de los prestamistas examinando solo un informe de una sola agencia, salvo cuando se trata de una compañía hipotecaria, ya que un prestamista hipotecario examinará lo informes de las tres agencias, pues se trata de grandes sumas de dinero y aprobará o negará la solicitud del préstamo tomando en cuenta un puntaje medio.

Asimismo, los prestamistas no están obligados a reportar las actividades de crédito a todas las agencias de crédito, por lo tanto un informe de crédito siempre será diferente, pero si un prestamista reporta a las tres agencias, tus datos aparecerán en informes en momentos diferentes, porque cada una de ellas habrá recopilado los datos en momentos distintos durante el mes.

De todos modos en el caso de morosidad, no afectará tu puntaje de crédito hasta que no transcurran al menos 45 días, incluso el puntaje de crédito puede ir cambiando  en los años y en la misma agencia porque siempre existe un ajuste en el método de puntuación incluyendo a FICO.

Ten en cuenta que la precisión de la información crediticia no es igual en las tres agencias, por lo cual  siempre debes verificar tu puntaje y cada informe, pues de acuerdo a una enmienda a la FCRA, que se aprobó en el año 2003  y según la ley FACTA, (Ley de transacciones crediticias justas y precisas), como consumidor tienes derecho a solicitar una vez al año una copia de tu informe de cada agencia.

Pues, algunos acreedores informan solamente a una o dos agencias y por lo tanto existe una variación importante en el puntaje de crédito de una agencia a otra.

Entonces al solicitar un puntaje de crédito, es calculado según un informe de crédito en particular.  Puedes tener un informe de crédito sólido en un informe y un puntaje de crédito difícil en otro.

Por lo tanto si se te niega el crédito porque su aprobación se basó en un mal puntaje de crédito pero tienes un mejor puntaje en otra agencia, puedes llamar al acreedor y pedirle que tenga en cuenta tu mejor calificación sobre todo si tienes una buena justificación sobre el puntaje de crédito malo.

Queda claro que no puedes controlar la decisión sobre la agencia que será consultada por la empresa investigadora. Sabes que los puntajes de crédito pueden ser diferentes, pero por lo general si tienes un buen puntaje en una agencia de crédito, deberías tener un buen puntaje en las dos restantes a pesar de que las cifras difieran ligeramente.

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