Dónde obtener un préstamo para una pequeña empresa

Los préstamos comerciales son fundamentalmente muy similares a los préstamos personales con algunas pequeñas advertencias. Cómo una empresa estructura su deuda y administra su flujo de caja puede ser la diferencia entre un negocio exitoso y uno que finalmente fracasa.

A continuación encontrará información sobre el calendario de un préstamo para pequeñas empresas a pagarés y co-firmantes.

Cuándo solicitar un préstamo

Muchos dueños de nuevos negocios cometen el error de tomar demasiados préstamos demasiado rápido en vez de explorar otros medios para estructurar su negocio o asegurar financiamiento. Si bien los préstamos pueden ser utilizados en cualquier momento de la vida de un negocio, siempre es mejor si usted puede minimizar la cantidad de préstamos que tiene que tomar hasta que el flujo de caja de su negocio y la base de clientes está bien establecida. Si los pagos del préstamo comienzan a vencer antes de que el negocio comience a producir suficientes ingresos para cubrirlos, esto puede ejercer una gran presión sobre el flujo de caja del negocio.

Antes de comenzar a firmar los documentos del préstamo, considere algunas alternativas:

  • Operar en un shoestring: Muchos negocios podrían funcionar con un presupuesto muy bajo al principio si realmente quisieran hacerlo. Puede no sonar glamoroso, pero considere si usted puede dirigir su negocio desde un garaje, habitación libre o casi enteramente en línea.
  • Considerar la posibilidad de vender acciones: El otro método primario de financiación de un negocio es vender una participación en el capital social de la empresa por una suma de dinero. Ese dinero no tiene que ser devuelto y es esencialmente una inversión como cualquier otra. La captura obvia con la venta de una porción de su compañía por dinero en efectivo es que usted perderá algún control, así como perderá parte de sus ganancias en el futuro.
  • Hable con familiares y amigos: Se sorprenderá de cuán dispuestos pueden estar sus amigos y familiares a apoyarlo. Si bien técnicamente todavía préstamos, por lo general, usted puede obtener términos mucho más favorables de los amigos y familiares que puede obtener de una institución financiera. Incluso si sus préstamos son pequeños, suficientes préstamos pequeños de amigos y familiares pueden realmente ayudar a hacer la diferencia, especialmente al principio. Asegúrese de documentar adecuadamente los préstamos de amigos y familiares para evitar cualquier confusión o malentendido con ellos en el futuro.

Dónde Obtener un Préstamo

Los préstamos comerciales son un poco diferentes a los préstamos personales en términos de dónde usted puede conseguirlos. Por supuesto, todas las mismas instituciones financieras que le darían un préstamo personal probablemente también podrán ayudarle con un préstamo comercial. Estos incluyen bancos, cooperativas de crédito, y ahorros y préstamos.

Además de los sospechosos habituales, las entidades gubernamentales como la Asociación de Pequeños Negocios (SBA) también pueden ofrecerle préstamos. Muchos estados y ciudades grandes también tienen organizaciones locales que están diseñadas para estimular la inversión empresarial, por lo que antes de correr al banco más cercano, verifique qué otras opciones pueden estar disponibles para usted. Estas organizaciones comerciales especializadas a menudo pueden ofrecer tasas de interés con descuento en préstamos porque son subsidiadas por los gobiernos y otras organizaciones.

El pagaré

Una vez que haya decidido quién será su prestamista, el instrumento financiero básico detrás de la mayoría de los préstamos es el pagaré. Como su nombre lo indica, es un documento en el que usted promete devolver una cierta cantidad de dinero, el principal, a una cierta tasa de interés durante un período de tiempo determinado.

Si usted elige pedir dinero prestado de amigos y familiares, no se limite a darle la mano o prometer verbalmente pagar el dinero. Como dueño de un negocio, usted debe ser muy consciente de lo importante que es conseguir cosas por escrito. El establecimiento de los términos del préstamo por escrito ayuda a aclarar cualquier malentendido potencial en el futuro y puede prevenir la destrucción de una relación importante.

Es igualmente importante tenerlo por escrito en caso de que usted sea auditado por el Servicio de Impuestos Internos (IRS) en algún momento. El dinero de amigos y familiares sin un acuerdo puede parecer más bien un regalo para el IRS. Incluso si tus amigos y familiares te dicen que no necesitan que lo pongas por escrito, explícales que es importante para el mantenimiento de registros financieros y para protegerte del IRS.

Tasas de interés

Siempre compre alrededor para obtener la mejor tasa de interés porque las tasas de interés más altas pueden realmente perjudicar la capacidad de una empresa para mantenerse al día en sus préstamos. Además de encontrar la mejor tasa de interés posible, hay otros dos aspectos de las tasas de interés para observar como dueño de un negocio.

Primero, las tasas de interés que son demasiado altas pueden violar las leyes estatales de usura que limitan las tasas de interés máximas permitidas. Las leyes de uso varían mucho de un estado a otro, así que revise las leyes de su estado para asegurarse de que no está tomando un préstamo ilegal si la tasa de interés parece muy alta.

Segundo, aunque las tasas de interés realmente bajas suenan muy bien, tenga cuidado. El IRS puede ver un préstamo con una tasa de interés realmente baja como una inversión de capital en la empresa en lugar de un préstamo, lo que tendría graves consecuencias fiscales y de propiedad para su negocio.

Garantías y responsabilidad personal

Muchos prestamistas requerirán que usted ponga algún tipo de garantía para el préstamo. Como propietario de una empresa, es posible que pueda utilizar activos empresariales como garantía (como equipo de oficina y bienes inmuebles).

Sin embargo, es probable que los activos de su negocio no cubran el préstamo. En ese caso, usted puede tener que poner una garantía personal, como sacar una segunda hipoteca o escritura de fideicomiso sobre su casa. Dependiendo de cómo usted haya establecido su negocio, el prestamista también puede demandarlo personalmente y tomar sus activos personales para satisfacer el préstamo.

Cosignatarios y garantes

Un prestamista puede requerir un cosignatario o garante en el préstamo. Si usted tiene un socio de negocios co-firmar el préstamo, él o ella ya debe estar al tanto de los riesgos, pero si usted va a tener amigos o familiares co-firmar el préstamo, dejar muy claro exactamente cuáles son los riesgos:

  • Cónyuges: Si usted está casado, existe una buena probabilidad de que un prestamista requiera que su cónyuge firme el préstamo conjuntamente. Asegúrese de que usted y su cónyuge entiendan que no es sólo su propiedad común la que puede estar en riesgo. La propiedad separada de su cónyuge también puede ser alcanzada para satisfacer la deuda, así que sea muy claro con su cónyuge y asegúrese de que él o ella está realmente cómodo con esa posibilidad.
  • Compañías de Responsabilidad Limitada: Aunque las compañías de responsabilidad limitada generalmente protegen a los dueños de negocios de la responsabilidad personal, si usted u otros dueños de negocios firman el préstamo conjuntamente, usted está efectivamente saliendo de la protección de una compañía de responsabilidad limitada. Todos sus bienes comunes y separados podrían ser confiscados para satisfacer la deuda.

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