Tu seguro de autos: Cómo tu crédito puede afectar tu pago mensual?
Muchas compañías de seguros de carros toman en cuenta tu información de crédito para deducir la prima del seguro que deberás pagar. Por tanto, si buscas una nuevo seguro de auto, ten presente que ellas revisarán tu historial de créditos. A continuación te explicamos cómo y por qué hacen esto.
¿Como calculan las compañias de seguros el monto de la prima ?
Básicamente se debe a que existe una relación directa entre los comportamientos del historial crediticio de los consumidores y las reclamaciones potenciales que puedan hacer. Por lo tanto, consideran que las personas con mejores antecedentes de crédito son menos propensas a presentar reclamos a las aseguradoras de carros.
Las aseguradoras revisan también otros factores para determinar la prima de tu seguro. Pueden monitorear igualmente tu edad, historial de conducción, qué tipo de carro tienes o dónde vives, para realizar estos cálculos.
De ahí que si no tienes buen crédito, estas aseguradoras no serán lo mejor para ti, pues es muy posible que no te consideren para determinados descuentos, todo lo cual resulta en el pago de primas más altas.
Si estimas que tu calificación de crédito no corresponde con lo que la aseguradora piensa, debes cerciorarte que esa empresa tenga tus datos correctos, es decir, nombre, dirección, número de seguridad social y fecha de nacimiento.
¿Cómo calcular la cuota de tu seguro de auto?
El método que las aseguradoras de carros emplean para determinar las tarifas de seguros es conocido como “Puntuación de Crédito para Seguros” (Insurance Credit Score). Así, predicen mediante técnicas y procesos estadísticos la probabilidad del consumidor de tener mayores o menores pérdidas por anticipado.
Estos son algunos de los aspectos que verifican las compañías de aseguranzas para determinar tu puntuación de crédito:
- Registros públicos (Public Records): Aquí se tienen en cuenta declaraciones de bancarrota, recaudaciones, embargos, ejecuciones (foreclosures), acusaciones, etc.
- Historial de pagos retardados: Se revisan la cantidad y regularidad de pagos retrasados, así como el tiempo transcurrido entre la fecha de vencimiento y la del pago realizado.
- Tiempo de historial de crédito: Se considera el tiempo que lleva el consumidor dentro del sistema de créditos.
- Solicitudes de crédito: La cantidad de veces que has solicitado crédito nuevo, se incluyen aquí también préstamos hipotecarios, cuentas de utilidades y tarjetas de crédito.
- Cantidad de líneas de créditos abiertas: Se consideran el número de tarjetas de créditos que posee el consumidor, así se usen o no.
- Tipos de créditos en uso: Se observará el tipo de las tarjetas de créditos, si son de compañías reconocidas, de tiendas, o de préstamos de empresas financieras.
- Crédito disponible: Aquí se comparan tus débitos en relación con el crédito que tienes disponible.
Es importante aclarar que la puntuación de crédito para seguros de autos puede variar según la compañía aseguradora que elijas. Todas emplean diferentes factores para determinar tu pago mensual, como ya se ha dicho. Por estos motivos, es difícil definir cuál podría ser una calificación de crédito buena o adecuada. Normalmente una puntuación favorable significará primas más económicas.
Obligaciones del interesado
El agente de seguros, o la compañía, no están obligados a comunicarte cuál es tu puntuación de crédito. Inclusive, puede que no la sepan. La información que ellos más toman en cuenta es si tu puntuación califica para una determinada cuotas o póliza. Algunas aseguradoras de carro ofrecerán mejores tarifas según los diferentes niveles de calificación.
Si consideras que tu reporte de crédito tiene información incorrecta, debes contactar con el buró de créditos y establecer una queja. Con el reporte de error en los procedimientos, este debe investigar y darte respuesta en 30 días. Puedes pedir a esta empresa que envíe un aviso de corrección a la aseguradora de autos, o compañía de créditos que ha analizado tu expediente en los últimos 6 meses. Una vez corregidos los errores, es aconsejable solicitar varios meses después una copia de tu reporte de créditos, para asegurarte que la información incorrecta ha sido rectificada.
Los tres burós nacionales de créditos en EE.UU son:
- Trans Union (www.transunion.com or 800-888-4213)
- Equifax (www.credit.equifax.com or 800-685-1111)
- Experian (www.experian.com or 888-397-3742)
Sugerimos, en caso de que estés reportando un error, no esperar pacientemente que el buró contacte con la compañía de seguros de auto. Dirígete a la empresa de seguros inmediatamente y pregunta si la equivocación afectará tu situación de seguros. Si el error es grande, dile a tu compañía que estás arreglando la información y pregunta si pudieran esperar a que se corrija, para luego ella considerar tu reporte de crédito. Los errores pequeños pueden no afectar mucho tu puntuación de crédito. Si son notables, entonces si es posible que hagan una diferencia significativa en la prima que deberás pagar.
Algunas compañías aseguradoras no ajustan el monto de las primas hasta que no se haya corregido la puntuación crediticia. Por tanto, nunca debes dejar de reclamar en estos casos.
Si has tenido en cuenta lo pasos para mejorar tu puntuación de créditos, debes exigir a tu empresa aseguradora que reevalúe y renove tu situación crediticia.
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